車上人員險(xiǎn)的七種拒賠情形和保障范圍

一、哪些情況保險(xiǎn)公司不賠償

車上人員險(xiǎn)不會(huì)為七種情況支付賠償金。第一種是違章搭乘導(dǎo)致傷亡。如果乘客沒有遵守交通規(guī)則乘車，比如超載或乘坐非法營(yíng)運(yùn)車輛，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。

第二種情況是駕駛員故意造成事故。如果司機(jī)故意撞車或制造交通事故，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)后會(huì)取消賠償資格。這種情況屬于騙保行為，駕駛員還可能面臨法律處罰。

第三種拒賠情形涉及乘客自身問(wèn)題。當(dāng)車上人員因?yàn)樯?、生孩子、自殘、打架、自殺或犯罪活?dòng)受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)負(fù)責(zé)。這些情況都不屬于意外事故的保障范圍。

第四種情況是乘客下車后受傷。車上人員險(xiǎn)只保障乘客在車內(nèi)的安全，如果乘客已經(jīng)下車后發(fā)生意外，保險(xiǎn)責(zé)任就自動(dòng)終止。比如乘客下車查看路況時(shí)被撞傷，這種情況不在賠付范圍內(nèi)。

第五種拒賠情形是其他不在保險(xiǎn)條款里的損失。每個(gè)保險(xiǎn)公司的具體條款可能有差異，需要仔細(xì)閱讀合同中的免責(zé)條款。常見的有酒駕、毒駕、無(wú)證駕駛等情況導(dǎo)致的傷亡。

第六種情況涉及緊急剎車造成的傷害。如果司機(jī)為避免事故緊急剎車導(dǎo)致乘客撞傷，這種情況屬于駕駛操作問(wèn)題，不在賠付范圍內(nèi)。但如果是其他車輛碰撞導(dǎo)致的傷亡，保險(xiǎn)公司需要按約賠償。

第七種拒賠與投保座位數(shù)有關(guān)。車主投保時(shí)必須明確填寫保障座位數(shù)量。如果事故發(fā)生時(shí)車上人員超過(guò)投保座位數(shù)，保險(xiǎn)公司只按合同約定的座位數(shù)進(jìn)行賠償。

二、車上人員險(xiǎn)的基本概念

車上人員責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)車險(xiǎn)的重要組成部分。這個(gè)險(xiǎn)種主要保障車輛使用過(guò)程中發(fā)生的乘客傷亡事故。當(dāng)駕駛員合法使用車輛時(shí)發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合同約定進(jìn)行賠償。

這個(gè)保險(xiǎn)分為司機(jī)座位和乘客座位兩種保障。投保時(shí)可以選擇單獨(dú)保障司機(jī)，或者同時(shí)保障司機(jī)和乘客。賠償金額根據(jù)投保時(shí)選擇的保額計(jì)算，每個(gè)座位的保額通常為1-5萬(wàn)元。

保險(xiǎn)生效需要滿足三個(gè)條件：駕駛員必須持有有效駕照，車輛要在年檢有效期內(nèi)，事故必須發(fā)生在車輛使用過(guò)程中。停車狀態(tài)或維修期間發(fā)生的事故通常不在保障范圍內(nèi)。

三、保險(xiǎn)的具體保障范圍

車上人員險(xiǎn)的保障范圍包括多個(gè)方面。首先是自然災(zāi)害造成的損失，比如暴雨、洪水等導(dǎo)致的車輛損壞和人員傷亡。但要注意地震屬于免責(zé)條款，不在保障范圍內(nèi)。

第二是車輛被盜搶的情況。如果整車被盜超過(guò)60天未找回，保險(xiǎn)公司會(huì)按車輛現(xiàn)值進(jìn)行賠償。這個(gè)條款主要針對(duì)盜竊高發(fā)地區(qū)的車主設(shè)計(jì)。

第三是朋友乘車受傷的情況。當(dāng)朋友乘坐投保車輛發(fā)生意外時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用和傷殘賠償都在保障范圍內(nèi)。這能有效減輕車主的賠償責(zé)任。

第四種是玻璃單獨(dú)破損的情況。如果只有擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃損壞，且沒有其他車身?yè)p傷，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)維修費(fèi)用。但天窗玻璃通常需要額外投保。

第五種保障涉及車輛自燃。當(dāng)線路老化或貨物自燃引發(fā)火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償車輛損失和必要的施救費(fèi)用。這個(gè)條款需要額外投保自燃險(xiǎn)才能生效。

第六種是車輛被人劃傷的情況。如果車身出現(xiàn)無(wú)明顯碰撞痕跡的劃痕，保險(xiǎn)公司會(huì)支付修復(fù)費(fèi)用。這個(gè)保障需要單獨(dú)投保劃痕險(xiǎn)。

第七種保障涉及事故免賠額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，原本需要車主自行承擔(dān)的20%免賠額，如果投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，這部分費(fèi)用也能獲得賠償。

四、常見的理解誤區(qū)

很多車主認(rèn)為只要買了保險(xiǎn)就能獲得全額賠償，其實(shí)不是這樣。每個(gè)險(xiǎn)種都有具體的賠償限額，超出部分需要車主自己承擔(dān)。比如每個(gè)座位的最高保額是5萬(wàn)元，超過(guò)這個(gè)數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)就要自付。

有人誤以為所有乘客都自動(dòng)獲得保障。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司只按投保時(shí)登記的座位數(shù)進(jìn)行賠償。如果車上臨時(shí)增加乘客，超出座位數(shù)的部分無(wú)法獲得賠償。

部分車主認(rèn)為緊急避險(xiǎn)造成的損失也能獲賠。但根據(jù)條款，為避免事故采取緊急措施導(dǎo)致的傷亡，比如急剎車造成的撞傷，屬于免責(zé)范圍。

還有人誤以為保險(xiǎn)可以重復(fù)理賠。如果同時(shí)投保多個(gè)保險(xiǎn)公司的車上人員險(xiǎn)，實(shí)際賠償時(shí)只能選擇一家公司進(jìn)行理賠，不能重復(fù)獲得賠償。

五、購(gòu)買和使用建議

建議車主根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的保額。經(jīng)常搭載家人的車輛可以適當(dāng)提高乘客座位保額，主要自己駕駛的車輛可以側(cè)重司機(jī)座位保障。

要注意主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的搭配。基礎(chǔ)的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)必須購(gòu)買，車上人員險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障。劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種根據(jù)車輛狀況選擇。

投保時(shí)要如實(shí)告知車輛使用性質(zhì)。家用車和營(yíng)運(yùn)車輛的保費(fèi)計(jì)算方式不同，如果隱瞞車輛用途可能導(dǎo)致理賠糾紛。

發(fā)生事故后要及時(shí)報(bào)案。一般保險(xiǎn)條款要求48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，保留好醫(yī)院診斷證明、交警事故認(rèn)定書等材料。超過(guò)報(bào)案時(shí)限可能影響理賠進(jìn)度。

定期檢查保單有效期。建議在保險(xiǎn)到期前一個(gè)月辦理續(xù)保手續(xù)，避免出現(xiàn)保障空檔期。車輛過(guò)戶時(shí)要及時(shí)辦理保險(xiǎn)變更手續(xù)。

注意保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款變化。不同保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍可能有差異，續(xù)保時(shí)要仔細(xì)閱讀新條款，特別是關(guān)于自然災(zāi)害和特殊情況的約定。

合理利用保險(xiǎn)增值服務(wù)。很多保險(xiǎn)公司提供免費(fèi)拖車、緊急送油等服務(wù)，遇到車輛故障時(shí)可以優(yōu)先聯(lián)系保險(xiǎn)公司，這些服務(wù)不計(jì)入理賠次數(shù)。