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可保風(fēng)險

可保風(fēng)險僅限于純風(fēng)險。所謂“純風(fēng)險”可保風(fēng)險具備的條件 ，是指只損失可能而無獲利機(jī)會可保風(fēng)險具備的條件 的不確定性。當(dāng)然，并非所有的純風(fēng)險都是可保風(fēng)險。純風(fēng)險成為可保風(fēng)險必須滿足下列條件：

（一）損失程度較高

潛在損失不大的風(fēng)險事件一旦發(fā)生，其后果完全在人們的承受限度以內(nèi)，因此，對付這類風(fēng)險根本無需采用物品，即使丟失或意外受損亦不會給人們帶來過大的經(jīng)濟(jì)困難和不便。但對于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險事件，如火災(zāi)、盜竊等，一旦發(fā)生，就會給人們造成極大的經(jīng)濟(jì)困難。對此類風(fēng)險事件，保險便成為一種有效的風(fēng)險管理手段。

（二）損失發(fā)生的概率較小

可保風(fēng)險還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因為損失發(fā)生概率很大意味著純保費相應(yīng)很高，加上附加保費，總保費與潛在損失將相差無幾。如某地區(qū)自行車失竊率很高，有40％的新車會被盜，即每輛新車有40％的被盜概率，若附加營業(yè)費率為0．1，則意味著總保費將達(dá)到新車重置價格的一半。顯然，這樣高的保費使投保人無法承受，而保險也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意義。

（三）損失具有確定的概率分布

損失具有確定的概率分布是進(jìn)行保費計算的首要前提。計算保費時，保險人對客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。保險人在經(jīng)營中采用的風(fēng)險事故發(fā)生率只是真實概率的一個近似估計，是靠經(jīng)驗數(shù)據(jù)統(tǒng)計、計算得出的。因此，正確選取經(jīng)驗數(shù)據(jù)對于保險人確定保費至關(guān)重要。有些統(tǒng)計概率，如人口死亡率等，具有一定的“時效性”，像這種經(jīng)驗數(shù)據(jù)，保險人必須不斷作出相應(yīng)的調(diào)整。

（四）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的

保險的職能在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險、分?jǐn)倱p失和提供經(jīng)濟(jì)補償。所以，任何一種保險險種，必然要求存在大量保險標(biāo)的。這樣，一方面可積累足夠的保險基金，使受險單位能獲得十足的保障可保風(fēng)險具備的條件 ；另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個較小的波動范圍。換句話說，大量的同質(zhì)保險標(biāo)的會保證風(fēng)險發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率集中在一個較小的波動幅度內(nèi)。顯然，距預(yù)測值的偏差越小，就越有利于保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。這里所指的“大量”，并無絕對的數(shù)值規(guī)定，它隨險種的不同而不同。一般的法則是：損失概率分布的方差越大，就要求有越多的保險標(biāo)的。保險人為了保證自身經(jīng)營的安全性，還常采用再保險方式，在保險人之間分散風(fēng)險。這樣，集中起來的巨額風(fēng)險在全國甚至國際范圍內(nèi)得以分散，被保險人受到的保障度和保險人經(jīng)營的安全性都得到提高。

（五）損失的發(fā)生必須是意外的

損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會引起道德風(fēng)險因素的大量增加，違背了保險的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機(jī)性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。

（六）損失是可以確定和測量的

損失是可以確定和測量的，是指損失發(fā)生的原因、時間、地點都可被確定以及損失金額可以測定。因為在保險合同中，對保險責(zé)任、保險期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險期限內(nèi)發(fā)生的、保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人才負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測性尢為重要。

（七）損失不能同時發(fā)生

這是要求損失值的方差不能太大。如戰(zhàn)爭、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險，發(fā)生的概率極小，由此計算的期望損失值與風(fēng)險一旦發(fā)生所造成的實際損失值將相差很大。而且，保險標(biāo)的到時勢必同時受損，保險分?jǐn)倱p失的職能也隨之喪失。這類風(fēng)險一般被列為不可保風(fēng)險。

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不可保風(fēng)險

保險公司可以承保的風(fēng)險為可保風(fēng)險，其余的風(fēng)險則是為不可保風(fēng)險，動態(tài)風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險等都是不可保風(fēng)險。通常認(rèn)為，下列事項屬于不可保的風(fēng)險：

（一）人身險中：

（1）被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害；

（2）被保險人在尋釁斗毆中所受的意外傷害；

（3）被保險人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害；

（二）財產(chǎn)險中：

（1）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；

（2）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；

（3）核反應(yīng)、核輻射以及放射性污染；

（4）地震、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌泥、石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊；

（5）保險標(biāo)的本身缺失，保管不善導(dǎo)致的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬。自然磨損、損耗、自燃、烘熔所造成的損失；

（6）保險財產(chǎn)遭受承保危險引起的各種間接損失；

（7）由于行政或執(zhí)法行為所造成的損失；

（8）不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

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可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險的轉(zhuǎn)化

可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險間的區(qū)別并不是絕對的。隨著保險業(yè)的發(fā)展，可保風(fēng)險的范圍也在不斷擴(kuò)大。

如地震、洪水這類巨災(zāi)風(fēng)險，在保險技術(shù)落后和保險公司財力不足、再保險市場規(guī)模較小時，保險公司根本無法承保這類風(fēng)險，它的潛在損失一旦發(fā)生，就可能給保險公司帶來毀滅性的打擊。但隨著保險公司資本日漸雄厚，保險新技術(shù)不斷出現(xiàn)，以及再保險市場的擴(kuò)大，這類原本不可保的風(fēng)險已被一些保險公司列在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。

當(dāng)前，不少保險公司正積極應(yīng)用金融創(chuàng)新促使不可保風(fēng)險轉(zhuǎn)化。如通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可以收集有關(guān)客戶及其風(fēng)險狀況的大量信息，從而更好地進(jìn)行風(fēng)險評估與細(xì)分，為以前不可保的部分風(fēng)險提供保險。

不難發(fā)現(xiàn)，保險企業(yè)可以通過金融創(chuàng)新改進(jìn)可保性，可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險也是可以隨之轉(zhuǎn)化的?？梢钥吹?，隨著保險業(yè)和保險市場的不斷發(fā)展，保險提供的保障范圍將越來越大。

（1）風(fēng)險所產(chǎn)生可保風(fēng)險具備的條件 的損失必須是可以用貨幣來計量可保風(fēng)險具備的條件 的。凡是不能用貨幣計量其損失的風(fēng)險是不可保風(fēng)險。但對人壽保險來講,一般通過訂立保險合同約定保險金額來確定賠償限額,因此從這個角度來講,人身傷殘或死亡帶來的損失,也是可以用貨幣來計量的,人身傷亡的風(fēng)險也可視為可保風(fēng)險。

（2）風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性。所以保險人承保的風(fēng)險必須是有發(fā)生的可能,同時又必須是偶然的和不可預(yù)知的。如機(jī)械的自然損耗、器件的折舊等一般屬于不保風(fēng)險。風(fēng)險發(fā)生的偶然性和不可預(yù)知性是指對每一個具體的保險標(biāo)的來講,事先無法知道它是否會發(fā)生損失及損失的大小。所以只有那些有發(fā)生的可能而事先又無法知道它是否發(fā)生損失及損失大小的風(fēng)險,保險人才能接受并承包。

（3）風(fēng)險的發(fā)生必須是意外的。所謂意外風(fēng)險損失是非必然發(fā)生的和被保險人的故意行為所致。故意行為容易引起道德風(fēng)險,如被保險人懷有某種目的故意出險,提出索賠等行為都是法律所禁止的可保風(fēng)險具備的條件 ；而必然發(fā)生的,可以準(zhǔn)確預(yù)測,例如機(jī)件的磨損、折舊等,保險人一般不予承保。因此,故意行為引起的風(fēng)險及必然發(fā)生的風(fēng)險,都不可能通過保險來轉(zhuǎn)移,屬于不保風(fēng)險。

（4）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。保險是以大數(shù)定律作為保險人建立穩(wěn)固的保險基金的數(shù)理基礎(chǔ),只有一個標(biāo)的及少量標(biāo)的所具有的風(fēng)險,是不具備這種數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的。

例如當(dāng)人類最初發(fā)射人造衛(wèi)星時,保險人對其風(fēng)險認(rèn)識不清不予保險,如果承保將面臨巨大不明風(fēng)險,而保險不是賭博?，F(xiàn)如今世界各國已經(jīng)發(fā)射了3000多個不同類型的航天器,每年大約發(fā)射100多顆,在這種情況下,保險標(biāo)的數(shù)量已經(jīng)足夠大了,這樣利用大數(shù)定律就可以計算風(fēng)險概率和損失程度,從而確定保險費率,現(xiàn)在保險人已經(jīng)承保了航天器發(fā)射保險。

（5）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。風(fēng)險的發(fā)生有導(dǎo)致重大的或比較大的損失的可能性,才有保險的必要。如果一種風(fēng)險只會導(dǎo)致輕微損失,那就無需通過保險求得經(jīng)濟(jì)保障。

以上5個可保風(fēng)險條件是相互聯(lián)系、互相制約的,在確認(rèn)可保風(fēng)險時,必須綜合考慮,全面評估,以免發(fā)生承保失誤。

可保風(fēng)險是指符合承保人承保條件可保風(fēng)險具備的條件 的特定風(fēng)險。

可保風(fēng)險應(yīng)具備的理想條件：

1.必須是純粹風(fēng)險。

2.風(fēng)險所致的損失可以預(yù)測。

3.損失的程度不要偏大或偏小。

4.存在大量同質(zhì)風(fēng)險單位。

5.損失的發(fā)生純屬意外。

拓展資料：

可保風(fēng)險是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險。盡管保險是人們處理風(fēng)險的一種方式可保風(fēng)險具備的條件 ，它能為人們在遭受損失時提供經(jīng)濟(jì)補償可保風(fēng)險具備的條件 ，但并不是所有破壞物質(zhì)財富或威脅人身安全的風(fēng)險可保風(fēng)險具備的條件 ，保險人都承保。

中國現(xiàn)階段風(fēng)險時期均衡理論的實施條件尚不成熟可保風(fēng)險具備的條件 ，各保險企業(yè)應(yīng)謹(jǐn)鎮(zhèn)運用弱化的可保條件來承保風(fēng)險，以免造成保險經(jīng)營的不穩(wěn)定。各保險公司可在風(fēng)險組合基礎(chǔ)上，同時兼顧保險宏觀監(jiān)管的法律法規(guī)。

可保風(fēng)險是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險。盡管保險是人們處理風(fēng)險的一種方式可保風(fēng)險具備的條件 ，它能為人們在遭受損失時提供經(jīng)濟(jì)補償，但并不是所有破壞物質(zhì)財富或威脅人身安全的風(fēng)險，保險人都承保。

中國現(xiàn)階段風(fēng)險時期均衡理論的實施條件尚不成熟，各保險企業(yè)應(yīng)謹(jǐn)鎮(zhèn)運用弱化的可保條件來承保風(fēng)險，以免造成保險經(jīng)營的不穩(wěn)定。各保險公司可在風(fēng)險組合基礎(chǔ)上，同時兼顧保險宏觀監(jiān)管的法律法規(guī)。

可保風(fēng)險是保險人可接受承保的風(fēng)險。即符合保險人承保條件的風(fēng)險，是風(fēng)險的一種形式?？杀ｏL(fēng)險必須具備下列條件：

1、可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險；

2、風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性；

3、風(fēng)險的發(fā)生是意外的；

4、風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有更愛損失的可能性；

5、風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的。

擴(kuò)展資料：

與保險的關(guān)系

風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提

無風(fēng)險就無保險。保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程表明，保險是基于風(fēng)險的存在和對因風(fēng)險的發(fā)生所引起的損失進(jìn)行補償?shù)男枰a(chǎn)生和發(fā)展的。

風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)，也是新險種產(chǎn)生的基礎(chǔ)

隨著社會的進(jìn)步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財富的同時，也給人們帶來可保風(fēng)險具備的條件 了新的風(fēng)險和損失，與此相適應(yīng)，也不斷產(chǎn)生新的險種。

參考資料來源：百度百科-可保風(fēng)險

可保風(fēng)險是保險人可以接受承?？杀ｏL(fēng)險具備的條件 的風(fēng)險可保風(fēng)險具備的條件 ，可保風(fēng)險可保風(fēng)險具備的條件 的條件之一是風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹性風(fēng)險。

純粹風(fēng)險是指只有損失機(jī)會可保風(fēng)險具備的條件 ，而無獲利可能的風(fēng)險。這種風(fēng)險可能造成的結(jié)果只有兩個，即1、沒有損失可保風(fēng)險具備的條件 ；2、造成損失。例如，自然災(zāi)害，人的生老病死等。

與純粹風(fēng)險相對應(yīng)的是投機(jī)風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險造成的結(jié)果有三種，即1、收益；2、沒有損失；3、損失。例如，購買股票，通貨膨脹時囤積商品。

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