對保險有一定了解員工猝死保險公司拒賠 的人一定知道，意外傷害保險是不保障猝死的。

對于猝死，世衛(wèi)組織（WHO）給過一段標(biāo)準(zhǔn)化的定義：平素身體 健康 或貌似 健康 的患者，在出乎意料的短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。

多數(shù)情況下，猝死多為心源性猝死，也有大概25%的比例是非心源性猝死。

簡單地說，猝死指的就是一個人 因病突然死亡 。

既然是因為疾病的原因?qū)е滤劳觯簿筒环弦馔怆U對于" 外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的 "定義了。

所以普遍情況下，意外險是不賠付"猝死"情形的，除非購買的意外險 附加了猝死保障 。

雖然保險合同已經(jīng)有了明確規(guī)定，但是因為"猝死"引發(fā)的保險糾紛可著實(shí)不少。

原因很簡單，憑什么員工猝死保險公司拒賠 你保險公司說猝死不賠就不賠？你憑什么認(rèn)定猝死不屬于意外？如果是非病理原因?qū)е碌拟滥兀?/p>

關(guān)于這個問題，還真有一個案例可以很好地說明。

2011年12月30日和2013年2月27日，薛某分別購買了意外傷害保險，保額為10萬元，受益人是妻子董某。

2013年4月30日凌晨，薛某在其公司宿舍里死亡，經(jīng)公安司法鑒定中心鑒定，薛某尸體表檢沒有外傷痕跡，符合猝死。

根據(jù)公安機(jī)關(guān)的鑒定報告，保險公司拒賠。董某不服，提起上訴，并拿出了 董某生前公司出具的意外事故證明 ，上面寫著薛某是從宿舍上鋪下床時不慎摔下，導(dǎo)致意外身故的。

保險公司對董某工作單位出具的意外事故證明持懷疑態(tài)度。

經(jīng)一審判決，保險公司缺乏懷疑這份意外事故證明真實(shí)性的證據(jù)，且無法認(rèn)定薛某猝死是因自身疾病引起，判決保險公司向董某支付10萬元賠償金。

看到這里我們應(yīng)該明白了，并非猝死一定就不能賠付， 如果猝死并非因疾病原因?qū)е碌?，仍然可以獲得理賠，如果發(fā)生理賠糾紛，投保人可以根據(jù)這一點(diǎn)來進(jìn)行申訴 。

有關(guān)這一點(diǎn)，是有法可依的。

保監(jiān)會在2014年發(fā)布過《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)人身保險條款存在問題示例的通知》，其中就提到了這各容易引發(fā)糾紛的問題。

也就是說，非病理性猝死屬于意外險賠償范圍。

這就是為什么一審支持了董某的訴求，要求保險公司進(jìn)行賠付的原因。

不過，這個事情真是一波三折，事情并非發(fā)展到這個程度就結(jié)束了。

隨后，保險公司對判決結(jié)果不服，再次提起上訴，并找到了新的證據(jù)。

這么一來，案情就發(fā)生180度大轉(zhuǎn)彎了。

薛某的工作單位是擬制法人，在法律意義上，它不具備出具死亡證明的職權(quán) 。

這里提到的法人擬制說，起源于羅馬法的思想，在《現(xiàn)代羅馬法體系》第2卷中提到，自然人才是權(quán)利義務(wù)的主體，法人只不過是出于需要，法律將其擬制為自然人以確定團(tuán)體利益的歸屬。

因此，薛某工作單位所開具的意外身故證明弱于二審發(fā)現(xiàn)的這一系列新證據(jù)。

在新的證據(jù)面前，可以充分證明薛某是因為注射毒品而身故，非意外身故，因此 法院駁回了一審的判決，保險公司不承擔(dān)理賠責(zé)任 。

通過這個案例，我們可以看到，猝死并非一定不能獲得意外險的賠付，如果是非病理性導(dǎo)致的猝死，仍然可以要求進(jìn)行理賠。不過我們也要明白，法網(wǎng)恢恢疏而不漏，如果在理賠過程中隱瞞了部分事實(shí)，最終可能仍然難逃法眼！

相信只要對保險有過一點(diǎn)員工猝死保險公司拒賠 了解的人都應(yīng)該知道，意外猝死不在意外險的保障范圍之內(nèi)，因為猝死屬于疾病，而疾病不屬于意外范疇，所以保險公司不會承擔(dān)這部分責(zé)任。

而在本案例保險公司卻被判賠了40萬，這是為什么員工猝死保險公司拒賠 ？難道意外險該規(guī)定了？具體什么情況，下面讓我們一起來了解下吧！

案例發(fā)展

案例中的這名男子姓張，48歲，由于長期在外打工壓力很大，所以想給自己買一份保障。2012年10月，張某在當(dāng)?shù)啬臣冶ｋU公司投保了一份人身意外險，總保額為40萬。不幸的是，在2018年7月的某天，張某突然在工作崗位上倒地不起，在警方的確認(rèn)后，張某被認(rèn)定為“突發(fā)性猝死”。

作為一個家庭最核心的人物，張某的離去，給他的家人帶來了沉痛的打擊，在張某去世的第二天，張某妻子帶著丈夫的保險合同和相關(guān)材料到保險公司提交理賠申請，但保險公司卻在當(dāng)天下午拒絕了張某妻子的理賠，拒賠理由是“猝死不在人身意外保障合同范圍內(nèi)”。

對于保險公司給出的說法，張某妻子非常不滿意，合同上明明寫了保障身故責(zé)任，況且保費(fèi)都已經(jīng)交了5年，憑什么一出事保險就不賠。為了能夠拿到該有的那份賠償，張某妻子向法院提交了訴訟，要求保險公司必須賠付40萬保額。

在法庭中，保險公司堅持自己的立場，認(rèn)為原告沒有充分的死亡證明向法院舉證，所以自己可以不做賠償。經(jīng)過法院的兩次審判，最終判定張某妻子可以得到40萬保險賠償金。

猝死明明不用賠，為什么法院卻判賠了40萬？

我們都知道，如果確實(shí)是猝死導(dǎo)致的死亡，基本上得不到理賠。但在這次案件中，保險公司犯了一個大錯，在法庭上，保險公司雖然一直堅持自己拒賠的態(tài)度，但他們卻沒有提供任何證據(jù)證明，而這就導(dǎo)致了法院最終以“保險公司說辭不充分，且在合同上也沒有清楚寫明猝死屬于免賠范圍”為由，判定保險賠償40萬。

“猝死理賠”到底是如何規(guī)定的？

其實(shí)“意外猝死”并非大家所想象的一樣，所有的情況都不賠。我們都知道，保險公司賠不賠，主要就看合同上有沒有規(guī)定，而猝死也是一樣，雖然大多數(shù)保險公司都會在意外險產(chǎn)品上寫明“猝死不賠”這項條款，但任何事都并非絕對的。

某些保險公司會因為遺忘或者疏忽，而忘記加上這則條款，另外，也有一些保險公司，會單獨(dú)把“意外猝死”列出來，用作為增加保費(fèi)的一種方式。

所以“意外猝死”到底賠不賠，最重要的一點(diǎn)還是看合同內(nèi)容，內(nèi)容沒規(guī)定不賠，就一定能賠。

隨著時代員工猝死保險公司拒賠 的發(fā)展，人們的安全意識也變得越來越先進(jìn)員工猝死保險公司拒賠 了。很多人都會為自己以及家人購買保險，這樣的話在發(fā)生意外狀況時就不會讓一家人都感覺到猝不及防員工猝死保險公司拒賠 了。廣西南寧的一個男子小張為全家人購買員工猝死保險公司拒賠 了人身意外險，可是沒有想到就在保險剛剛購買完的第二天，男子就因為加班導(dǎo)致過度勞累而猝死。不過這時候保險公司卻拒絕賠償，因為保險公司認(rèn)為小張的死是因為身體疾病所導(dǎo)致的，和意外沒有任何的關(guān)系。

一、保險公司拒賠原因

小張所購買的人身意外險理賠條件必須是意外、突發(fā)，而且不是人為以及疾病導(dǎo)致的，同時滿足這四個條件才能夠達(dá)到賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。而小張之所以會猝死，就是因為員工猝死保險公司拒賠 他身體里隱藏的疾病被觸發(fā)，所以不屬于理賠的范圍之內(nèi)。

二、死者家屬不滿保險公司處理辦法

保險公司的說法讓小張的妻子感覺到特別的不滿意，丈夫的離世對于一家人來說已經(jīng)是非常沉重的打擊了。原本丈夫是家中的頂梁柱，可是現(xiàn)在頂梁柱沒有了，一家人將如何生存下去是一個大難題，小張的妻子想到這份保險才感覺到稍微有一些慰藉。

丈夫生前所買的意外險理賠金額是非常大的，整整有240萬，假如理賠成功也足夠讓家人生活一段時間了。因此，小張的妻子將所有的希望全部都寄托在了保險公司的理賠金額上面，沒有想到居然是這樣的結(jié)果。

三、雙方都有責(zé)任

于是小張的妻子選擇將這件事情曝光在了媒體的面前，希望能夠借助著輿論的力量來幫助他們。畢竟當(dāng)初推銷員在勸他們購買這個保險時許下承諾，只要不是自殺，發(fā)生任何的情況都可以找保險公司進(jìn)行理賠。但是現(xiàn)在真的出事了，保險公司就換了一副嘴臉。所謂的推銷員早就已經(jīng)拿著提成跑路了，現(xiàn)在小張的家人可謂是叫天天不應(yīng)，叫地地不靈。

小編認(rèn)為在這件事情當(dāng)中不管是保險公司還是小張的家人都具有一定的責(zé)任，首先保險公司不應(yīng)該用欺騙的方式讓消費(fèi)者買下保險。其次，小張的家人在簽訂合同時應(yīng)該好好的看清楚合同當(dāng)中的每一個條約，避免出現(xiàn)變故。

南寧一男子因加班猝死員工猝死保險公司拒賠 ，去世前兩天剛剛投員工猝死保險公司拒賠 了240萬的意外保險，妻子準(zhǔn)備理賠的時候，卻遭到了保險公司的拒絕。因為保險公司認(rèn)為男子猝死是因為疾病導(dǎo)致，不屬于意外死亡的范疇。

廣西南寧一男子在加班時猝死

故事中的男子名叫小張，今年30歲，員工猝死保險公司拒賠 他是廣西南寧市良慶區(qū)一家合資企業(yè)的員工。因為公司連日加班勞累過度，導(dǎo)致小張在工作時暈倒。雖然被同事緊急送往醫(yī)院搶救，也沒能救回小張的性命。

小張的妻子悲痛萬分，處理完小張的喪事之后，想起小張曾經(jīng)為全家人都購買過綜合型人身意外傷害險。保額有240萬，小張的妻子便帶著保單提交了理賠申請，本以為失去頂梁柱的家庭，可以因為賠付金額過得好一點(diǎn)。但是五天之后，小張的妻子卻收到了保險公司拒付保金的通知書，還終止了原有的保險合同。

保險公司并沒有給出一個明確的答復(fù)，讓小張妻子難以接受。丈夫離世本就給這個不富裕的家庭帶來沉重的傷害，沒想到保險公司卻在簽訂合同之后不認(rèn)賬。小張的妻子不僅對保險公司提出質(zhì)疑，而且還找來記者曝光。

保險公司拒不理賠的原因

面對小張妻子的質(zhì)疑，保險公司也給出了答復(fù)。小張購買的是人身意外險理賠，人身意外險必須要滿足四大硬性指標(biāo)，“外來的，突發(fā)的，非故意的，非疾病的”。小張的猝死，是因為小張身體當(dāng)中有潛在的疾病，并不符合意外險“非疾病”的理賠標(biāo)準(zhǔn)，因此，保險公司拒絕理賠。

其實(shí)保險公司給出的說法，相對來說還是非常合理的。因為醫(yī)學(xué)當(dāng)中對猝死的定義是“表面上看起來非常健康的人，因為某些潛在的疾病或者機(jī)能障礙而發(fā)生的突然性死亡”。也就是說，猝死一般都是由疾病導(dǎo)致，而非意外。

除此之外，意外險和其員工猝死保險公司拒賠 他險種不一樣，意外險有生效時間的限定。有的保險是在投保的第二天才會產(chǎn)生效果，有的險種是在投保后3到5天才會生效。

保險公司就算是理賠，也要在保險合同生效之后。如果是在3到5天之內(nèi)才會生效的合同，兩天之內(nèi)發(fā)生了意外，保險公司也是不賠的。

最終結(jié)果

對保險公司給出的這個說法，小張的妻子也并不滿意。據(jù)妻子介紹，小張的身體一向非常健康，就連體檢也沒有任何毛病。

當(dāng)初保險公司的推銷員上門推銷意外險的時候，也只是說明了“只要不是自殺就能賠”。但是現(xiàn)在又憑空多出了許多條件拒絕理賠，妻子認(rèn)為這是保險公司的欺詐行為。

為了證明妻子并沒撒謊，她要求保險公司找來當(dāng)初的推銷員對峙，但是保險公司卻以推銷員已經(jīng)離職為理由，拒絕了小張妻子的要求。

輿論在網(wǎng)上不斷發(fā)酵，在保監(jiān)局的壓力之下，保險公司為了維護(hù)企業(yè)形象，將當(dāng)初小張投保的費(fèi)用還給了小張的妻子，并且終止了保險合同。

事情處理到這里，結(jié)果已經(jīng)很明了。保險公司和小張一家，其實(shí)都有責(zé)任，保險公司業(yè)務(wù)員存在著夸大宣傳，虛假銷售的欺騙行為。

小張一家在簽訂合同的時候，沒有仔細(xì)閱讀合同，所以才會導(dǎo)致出現(xiàn)這樣的問題。在這里一定要提醒大家一句，投保之前一定要針對每一個細(xì)節(jié)都詢問清楚。不要總是聽推銷員介紹，要認(rèn)真閱讀合同的每一個章節(jié)。

輿論的聲討

雖然保險公司是按照合同辦事，但是小張一家人的遭遇還是讓很多網(wǎng)友意難平。保險在我們的日常生活當(dāng)中非常常見，像小張一家一樣，以為保險能夠賠付到最終卻不能理賠的，也不在少數(shù)。小張的故事，引發(fā)了很多網(wǎng)友的共鳴。

有網(wǎng)友評價保險公司，推銷保險的時候是孫子，理賠的時候就是大爺。合同簽完之后，想要理賠，簡直就是難上加難。

一份理賠合同總是要跑七八趟，都無法得到準(zhǔn)確的賠付。理賠的時候，保險公司更是會找出種種理由和借口來推脫。

在我身邊就曾經(jīng)發(fā)生過這樣的故事，我有一個表嬸，曾經(jīng)有過兩次宮外孕的經(jīng)歷。保險推銷員便找上了表嬸的家，聲稱像表嬸這種情況就應(yīng)該入一份保險。

如果再次因為宮外孕而住院的話，保險公司就能理賠?？幢ｋU推銷員說得天花亂墜，表嬸便購買了一份保險。但是當(dāng)表嬸再次宮外孕住院的時候，卻得知宮外孕根本不在保險的理賠范圍之內(nèi)。

現(xiàn)在很多保險推銷員為了將產(chǎn)品推銷出去，總是會故意使用隱瞞，欺騙，誘導(dǎo)等手段向客戶推銷?？蛻粼谕其N員的種種誘導(dǎo)之下，簽訂合同，出事之后卻得到拒絕理賠的消息。

很多人認(rèn)為中國的保險缺乏契約精神，保險推銷員素質(zhì)參差不齊，長此以往，可能會毀掉國內(nèi)的保險業(yè)。

保險是個好東西，它的本意是提前規(guī)避風(fēng)險，幫助個體和家庭渡過難關(guān)。在很多情況下，確實(shí)能夠轉(zhuǎn)嫁可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

但是，很多保險公司在實(shí)際操作的時候會違背契約精神，客戶真正需要理賠的時候找出種種理由和借口來推脫，讓投保人遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失。

同時，保險公司內(nèi)部內(nèi)卷十分嚴(yán)重，種種制度都是針對推銷員的業(yè)績。因此才會發(fā)生推銷員欺詐客戶的行為。

規(guī)范保險業(yè)

現(xiàn)在的保險業(yè)需要大力整頓，規(guī)范整個行業(yè)的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。讓那些涉及到虛假宣傳，欺騙客戶的不良保險公司徹底清除這個行業(yè)。

同時，保險公司要對旗下的推銷員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，嚴(yán)格審查那些為了業(yè)務(wù)欺騙顧客的行為。

保險對于很多貧困家庭來說是個好東西，它能夠讓你在危急時刻度過難關(guān)。但實(shí)際操作起來的時候，卻因為一些不守誠信的公司，給客戶的安全帶來重重困難?，F(xiàn)在需要大力整頓，規(guī)范保險業(yè)，絕對不能因為行業(yè)當(dāng)中存在的種種弊端，毀掉整個行業(yè)。

小張的猝死讓人深感遺憾，同時也給我們敲響了一記警鐘?，F(xiàn)如今年輕人猝死的新聞，大家都屢見不鮮了。很多年輕人都是在連夜加班，長期熬夜的情況之下誘發(fā)疾病而猝死。

年輕人生活壓力大，為了工作透支身體健康是常有的事情。但這其實(shí)是一種本末倒置的行為，這個世界上沒有任何東西比我們的健康和生命更寶貴。希望每個人都能保重身體，為工作打拼，也絕對不能以犧牲身體健康為代價。

江蘇省蘇州市虎丘區(qū)人民法院依法審理員工猝死保險公司拒賠 了一起責(zé)任保險合同糾紛案。阿龍曾長時間連續(xù)加班員工猝死保險公司拒賠 ，一天加班21點(diǎn)后回家出現(xiàn)身體不適員工猝死保險公司拒賠 ，凌晨送醫(yī)后不治身亡。

阿龍死亡原因系心臟呼吸驟停猝死，雖然其死亡發(fā)生在非工作時間、工作地點(diǎn)，但他死亡當(dāng)日，工作時間長達(dá)10小時以上，且在死亡前兩個月內(nèi)，除去7個休息日，其每日工作時間均長達(dá)10小時以上。即保險范圍也應(yīng)當(dāng)參照工傷保險賠償范圍。“原告員工人因自身疾病在家中死亡是員工猝死保險公司拒賠 我們免責(zé)員工猝死保險公司拒賠 的原因之一，因此我們不必承擔(dān)賠償責(zé)任。"

法院獲得證據(jù)，發(fā)現(xiàn)事發(fā)當(dāng)天，亞倫20:21加班后在家中突發(fā)疾病。他被送往醫(yī)院急救，第二天00:57去世。死亡原因是心臟驟停和呼吸停止。亞倫每天工作超過10個小時。法院認(rèn)為，本案涉及的雇主責(zé)任保險合同是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，是合法有效的。保險合同訂立后，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險范圍承擔(dān)保險責(zé)任。本案涉及的保險類型是雇主責(zé)任保險。根據(jù)保險條款，保險范圍涵蓋被保險人因保險單中規(guī)定的工作而遭受事故或因國家規(guī)定的與工作有關(guān)的職業(yè)病而受傷、殘疾或死亡的雇員。

世界衛(wèi)生組織將猝死定義為“通常健康狀況良好或似乎健康狀況良好的患者，在意外的短時間內(nèi)因自然疾病突然死亡”，這表明猝死是由患者自身的疾病引起的，而死亡是由患者的內(nèi)因引起的。然而，長期工作、高工作強(qiáng)度、高工作壓力以及不健康的生活和休息會損害健康，這也是普通人所熟知的生活和健康常識。

綜上所述，死亡與他的工作有一定的因果關(guān)系，屬于雇主責(zé)任保險合同約定的保險范圍。法院支持原告要求被告支付5萬元保險金的申請。