《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)新規(guī)五大爭(zhēng)議解讀》

一、保險(xiǎn)費(fèi)率制定存在矛盾

新條例第六條規(guī)定保險(xiǎn)公司需要提交不同保單方案等待審批。這意味著不同公司的保險(xiǎn)費(fèi)率可能各不相同。但第二十二條明確要求全國(guó)必須執(zhí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額標(biāo)準(zhǔn)。這兩個(gè)條款存在明顯沖突。

如果強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一責(zé)任限額，那么所有保險(xiǎn)公司的賠償標(biāo)準(zhǔn)都應(yīng)該相同。這種情況下，政府部門直接規(guī)定統(tǒng)一費(fèi)率即可，沒(méi)有必要再讓各家保險(xiǎn)公司單獨(dú)申報(bào)審批。目前的條款設(shè)計(jì)容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司通過(guò)審批程序變相調(diào)整費(fèi)率，最終可能形成表面統(tǒng)一、實(shí)際各異的收費(fèi)情況。

二、保險(xiǎn)責(zé)任劃分不明確

新規(guī)沒(méi)有明確強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的賠付順序。當(dāng)車主同時(shí)購(gòu)買兩種保險(xiǎn)時(shí)，事故賠償可能出現(xiàn)責(zé)任混亂。舉例來(lái)說(shuō)，某車主同時(shí)擁有強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)第三者險(xiǎn)，發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該先用哪個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行賠付？

這個(gè)問(wèn)題需要明確的責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)。合理的做法應(yīng)該是規(guī)定優(yōu)先使用強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行賠付，超出部分再由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)。但現(xiàn)有條款缺乏具體說(shuō)明，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司推諉扯皮，最終損害車主利益。

三、保險(xiǎn)公司資質(zhì)規(guī)定不合理

第五條限定只有中資保險(xiǎn)公司能經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這個(gè)規(guī)定與當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境存在沖突。我國(guó)早已向外資保險(xiǎn)公司開放市場(chǎng)，給予其國(guó)民待遇。繼續(xù)區(qū)分中資外資已不合時(shí)宜。

這種區(qū)別對(duì)待可能引發(fā)兩方面問(wèn)題。首先違反市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)原則，其次可能影響保險(xiǎn)服務(wù)供給。外資保險(xiǎn)公司通常具有更成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，排除它們參與強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能降低整體服務(wù)水平。

四、強(qiáng)制保險(xiǎn)保額可能不足

第四十四條規(guī)定原有商業(yè)保險(xiǎn)可在三個(gè)月內(nèi)轉(zhuǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)。這意味著商業(yè)第三者險(xiǎn)可能被取消。但強(qiáng)制保險(xiǎn)的保額標(biāo)準(zhǔn)是否足夠需要認(rèn)真評(píng)估。

從實(shí)際案例看，重大交通事故的賠償金額常常超過(guò)現(xiàn)有強(qiáng)制險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。如果取消商業(yè)保險(xiǎn)，車主將失去重要的風(fēng)險(xiǎn)保障。政策制定者需要重新測(cè)算合理的保額標(biāo)準(zhǔn)，確保既能保障受害人權(quán)益，又不加重車主負(fù)擔(dān)。

五、保險(xiǎn)合同變更帶來(lái)操作難題

三個(gè)月保險(xiǎn)合同變更期存在現(xiàn)實(shí)困難。全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量超過(guò)3億輛，要在短期內(nèi)完成所有合同變更，保險(xiǎn)公司和車主都將面臨巨大壓力。

具體操作中存在多個(gè)難點(diǎn)。首先需要重新核驗(yàn)所有車輛信息，其次要處理保費(fèi)差額問(wèn)題，最后還要更新保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。這些工作需要投入大量人力物力，三個(gè)月期限明顯過(guò)于緊迫。建議延長(zhǎng)過(guò)渡期，并分階段實(shí)施變更工作。

背景補(bǔ)充：

本次公布的條例草案重點(diǎn)解決了兩個(gè)突出問(wèn)題。第一是明確機(jī)動(dòng)車無(wú)責(zé)情況下的賠償規(guī)則，第二是建立人身傷亡優(yōu)先賠付機(jī)制。在高速公路連環(huán)事故等復(fù)雜場(chǎng)景中，新規(guī)要求優(yōu)先保障人身傷害賠償，這有助于減少醫(yī)療費(fèi)用糾紛。

但草案仍存在需要完善之處。保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制需要更明確的計(jì)算公式，責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)細(xì)化到具體賠付場(chǎng)景，保險(xiǎn)公司資質(zhì)應(yīng)當(dāng)向所有合規(guī)企業(yè)開放。政策制定者需要收集各方意見，在實(shí)施細(xì)節(jié)上做出優(yōu)化調(diào)整，才能真正建立公平高效的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。