網(wǎng)約車事故索賠指南：乘客必須知道的五件事

一、網(wǎng)約車合法化帶來的變化

2016年7月28日，國家七個部門聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》。這份文件首次在法律層面承認(rèn)網(wǎng)約車的合法地位。這對整個交通出行行業(yè)來說是個重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。作為行業(yè)代表企業(yè)，滴-滴出行對此表示歡迎。他們預(yù)測未來會有更多人選擇網(wǎng)約車出行。

但新事物也帶來新問題。當(dāng)乘客乘坐網(wǎng)約車遭遇交通事故受傷時，應(yīng)該找誰索賠？根據(jù)現(xiàn)有案例，乘客可以通過交強(qiáng)險(xiǎn)獲得基本賠償。但商業(yè)保險(xiǎn)的賠付經(jīng)常出現(xiàn)問題，很多索賠要求都被保險(xiǎn)公司拒絕。

二、私家車跑運(yùn)營的保險(xiǎn)隱患

很多私家車掛著家用車牌照，卻偷偷從事專車或拼車服務(wù)。這種情況最可能引發(fā)保險(xiǎn)糾紛。按照《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)合同里都有明確條款：如果車主私自改變車輛用途，比如將家用車改為營運(yùn)車輛，必須及時通知保險(xiǎn)公司。如果車主沒有告知保險(xiǎn)公司就改變車輛用途，導(dǎo)致事故風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

現(xiàn)在很多私家車按家用車買了保險(xiǎn)，卻偷偷跑專車或拼車賺錢。這些車主沒和保險(xiǎn)公司商量過改變車輛用途。如果這些車在拉客時發(fā)生事故，不管是乘客受傷還是車輛損壞，保險(xiǎn)公司都可以合理拒賠。

三、平臺必須承擔(dān)主要責(zé)任

國家出臺的網(wǎng)約車管理辦法第四章第十六條寫得清清楚楚：網(wǎng)約車平臺必須承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任。平臺要確保運(yùn)營安全，保護(hù)乘客的合法權(quán)益。這條規(guī)定給事故索賠指明了方向。

網(wǎng)約車平臺的運(yùn)營模式有特殊之處。乘客支付的打車錢是先交給平臺，平臺再和司機(jī)分成。在這個過程中，平臺收取了管理費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。既然平臺從中賺錢，就要對交易過程負(fù)責(zé)。當(dāng)乘客通過平臺叫車發(fā)生事故時，平臺應(yīng)該作為第一責(zé)任人。

四、乘客需要警惕的兩個風(fēng)險(xiǎn)

第一個風(fēng)險(xiǎn)是車輛性質(zhì)不符。有些司機(jī)用家用車接單，這類車輛沒有營運(yùn)資質(zhì)。一旦出事，乘客可能拿不到商業(yè)保險(xiǎn)賠償。私家車和營運(yùn)車輛的保費(fèi)差距很大，保險(xiǎn)公司對這兩種情況的理賠標(biāo)準(zhǔn)也不同。

第二個風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)宣傳陷阱。有些網(wǎng)約車平臺聲稱給乘客買了保險(xiǎn)，但實(shí)際保障范圍很有限。有的平臺和保險(xiǎn)公司合作推出"承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)"，有的推出"代駕責(zé)任險(xiǎn)"。但這些保險(xiǎn)的具體條款需要仔細(xì)閱讀。我們發(fā)現(xiàn)有些平臺存在虛假宣傳，把部分保險(xiǎn)說成全額保險(xiǎn)，或者隱瞞免責(zé)條款。

五、保護(hù)自身權(quán)益的實(shí)用建議

乘客坐網(wǎng)約車要注意查看車輛信息。正規(guī)運(yùn)營車輛應(yīng)該有網(wǎng)約車運(yùn)輸證，司機(jī)要有網(wǎng)約車駕駛員證。上車前可以通過手機(jī)軟件核對車牌號和司機(jī)信息。如果發(fā)現(xiàn)車輛信息不符，應(yīng)該立即取消訂單并向平臺投訴。

發(fā)生事故后要立即采取三個步驟：首先報(bào)警處理交通事故，其次向網(wǎng)約車平臺報(bào)備情況，最后及時去醫(yī)院檢查傷情。要注意保存打車記錄、付款憑證和醫(yī)療單據(jù)。這些都是后續(xù)索賠的重要證據(jù)。

遇到保險(xiǎn)拒賠不要輕易放棄。如果保險(xiǎn)公司以"車輛改變用途"為由拒賠，乘客可以要求平臺提供車輛運(yùn)營資質(zhì)證明。如果平臺不能證明車輛具備合法運(yùn)營資格，乘客可以直接向平臺索賠。必要時可以向交通運(yùn)輸部門投訴，或通過法律途徑解決。

特別提醒乘客注意保險(xiǎn)時間限制。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付要在事故發(fā)生后1年內(nèi)申請，商業(yè)保險(xiǎn)的索賠時效通常是2年。超過這些期限，保險(xiǎn)公司就有理由拒絕處理賠償申請。

網(wǎng)約車給生活帶來便利，但也增加新的風(fēng)險(xiǎn)。乘客既要享受新出行方式的便捷，也要提高自我保護(hù)意識。記住選擇正規(guī)平臺和合法車輛，遇到事故時按照正確流程處理。只有了解自己的權(quán)利，掌握正確的應(yīng)對方法，才能真正做到安全出行。（全文共2158字）