【機(jī)動車事故賠償全解析：五大核心問題一看就懂】

一、商業(yè)險(xiǎn)到底賠哪些費(fèi)用

機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)主要賠償?shù)谌綋p失。具體包括財(cái)產(chǎn)損壞、醫(yī)療費(fèi)、工資損失、伙食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、傷殘補(bǔ)助、死亡賠償和撫養(yǎng)費(fèi)。這些費(fèi)用先由交強(qiáng)險(xiǎn)在限額內(nèi)賠付，不夠的部分才由商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充。

《民法典》第1213條明確規(guī)定處理順序。發(fā)生事故后，第一步用交強(qiáng)險(xiǎn)賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)不夠賠時，啟動商業(yè)險(xiǎn)按合同約定賠償。如果商業(yè)險(xiǎn)也不夠賠，或者車主沒買商業(yè)險(xiǎn)，就要由肇事方自己掏錢賠償。

二、事故責(zé)任如何影響賠償比例

責(zé)任劃分直接影響賠償金額。全責(zé)方要承擔(dān)100%賠償，主責(zé)方賠70%，同等責(zé)任賠50%，次責(zé)方賠30%。這個比例適用于機(jī)動車之間的碰撞事故。

當(dāng)機(jī)動車撞到行人或非機(jī)動車時，規(guī)則有變化。保險(xiǎn)公司先用交強(qiáng)險(xiǎn)賠償。超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分，機(jī)動車主責(zé)要賠70%，同等責(zé)任賠50%，次責(zé)賠30%。就算機(jī)動車完全無責(zé)，也要賠20%。

三、特殊情形怎么處理賠償

沒買商業(yè)險(xiǎn)的車輛撞人后處理不同。如果行人或騎車人完全沒錯，機(jī)動車要承擔(dān)全部損失。當(dāng)受害方有過錯時，賠償比例分兩種情況：在高速路等封閉道路，機(jī)動車賠50%；普通道路要賠60%。

賠償計(jì)算需要注意細(xì)節(jié)。例如誤工費(fèi)要按實(shí)際收入計(jì)算，護(hù)理費(fèi)參考護(hù)工工資，傷殘補(bǔ)助按傷殘等級計(jì)算。這些項(xiàng)目需要提供工資單、醫(yī)院證明等材料。

四、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)怎么配合使用

交強(qiáng)險(xiǎn)有明確賠償限額。2025年標(biāo)準(zhǔn)是：醫(yī)療費(fèi)最多賠1.8萬，財(cái)產(chǎn)損失賠2000元，死亡傷殘賠18萬。超出這些金額的部分才用商業(yè)險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)最常用。建議保額至少200萬，大城市可買300萬。車損險(xiǎn)賠償自己車輛的修理費(fèi)，但要扣除折舊。車上人員險(xiǎn)保額通常較低，可以額外購買駕乘險(xiǎn)補(bǔ)充。

五、處理事故要注意的關(guān)鍵點(diǎn)

事故現(xiàn)場要做好四件事：打雙閃、放警示牌、拍照取證、報(bào)警。人員受傷要先打120。千萬不能私下答應(yīng)賠償協(xié)議，可能影響保險(xiǎn)理賠。

保險(xiǎn)報(bào)案時效很重要。交強(qiáng)險(xiǎn)要48小時內(nèi)報(bào)案，商業(yè)險(xiǎn)約定不同，多數(shù)要求24小時內(nèi)。超過時間可能被拒賠。理賠材料包括事故認(rèn)定書、醫(yī)療票據(jù)、修車清單等，要保存齊全。

賠償談判有技巧。不要輕易認(rèn)全責(zé)，可能影響來年保費(fèi)。如果對定損金額有異議，可以申請重新核價。遇到保險(xiǎn)公司拖延賠付，可以直接向銀保監(jiān)會投訴。