交強(qiáng)險(xiǎn)到底保哪些人？這5個(gè)重點(diǎn)必須知道

一、交強(qiáng)險(xiǎn)保的基本對(duì)象

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，屬于國家規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。當(dāng)車輛發(fā)生交通事故時(shí)，這份保險(xiǎn)主要保護(hù)事故中的受傷人員。根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例第21條規(guī)定，被保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故時(shí)，如果造成本車人員和被保險(xiǎn)人以外的人受傷或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司要在責(zé)任限額內(nèi)賠償。

這里有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)需要注意。第一，保險(xiǎn)保護(hù)的是車外人員，不保護(hù)車上乘客。第二，賠償金額有上限規(guī)定。比如2025年的標(biāo)準(zhǔn)中，醫(yī)療費(fèi)用最高賠1.8萬元，死亡傷殘最高賠18萬元。

二、三種不賠的情況

第一種不賠的情況是本車人員。比如兩輛車相撞，每輛車的司機(jī)和乘客受傷，只能找對(duì)方車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)索賠，不能找自己這輛車的保險(xiǎn)公司。

第二種不賠的情況是被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人包括車主和經(jīng)過允許的合法駕駛?cè)?。比如車主自己開車撞到電線桿受傷，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。

第三種情況比較特殊。如果車主把車停在路邊，自己下車查看情況時(shí)被自己的車撞傷，這種情況交強(qiáng)險(xiǎn)也不賠。但如果是被其他車輛撞傷，其他車的交強(qiáng)險(xiǎn)要賠償。

三、被保險(xiǎn)人的范圍

被保險(xiǎn)人主要包括兩類人。第一類是簽合同交保費(fèi)的車主，可以是個(gè)人也可以是單位。第二類是車主允許的合法駕駛?cè)?，比如借朋友開車的情況。

需要特別注意兩種情況。如果車主把車借給沒有駕照的人駕駛，發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司可能不賠。還有如果車輛被盜竊后發(fā)生事故，原車主的交強(qiáng)險(xiǎn)也不會(huì)賠償。

四、具體賠償哪些損失

賠償主要分三個(gè)方面。第一是醫(yī)療費(fèi)，包括急救費(fèi)、住院費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)。第二是誤工費(fèi)，按實(shí)際減少的收入計(jì)算。第三是殘疾賠償金，根據(jù)傷殘等級(jí)確定。

財(cái)產(chǎn)損失賠償比較簡(jiǎn)單。比如撞壞別人的手機(jī)、衣服等隨身物品，最高賠償2000元。如果是撞壞店鋪大門這類大額損失，超出部分要走商業(yè)保險(xiǎn)。

五、賠償金額怎么算

賠償金額按照法律規(guī)定計(jì)算。民法典第1179條明確規(guī)定了賠償項(xiàng)目，包括醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等。如果造成殘疾還要賠償輔助器具費(fèi)，造成死亡的要賠喪葬費(fèi)和撫養(yǎng)費(fèi)。

舉個(gè)例子，如果事故導(dǎo)致他人十級(jí)傷殘，2025年北京地區(qū)的殘疾賠償金約4.2萬元。要是需要長期護(hù)理，每月按4000元計(jì)算，最多賠20年。這些具體數(shù)字每年都會(huì)調(diào)整，需要參考最新標(biāo)準(zhǔn)。

六、常見問題解答

很多人問電動(dòng)車事故賠不賠。按照規(guī)定，時(shí)速超過25公里或重量超55公斤的電動(dòng)車屬于機(jī)動(dòng)車范疇，需要購買交強(qiáng)險(xiǎn)。如果沒有購買，發(fā)生事故要自行承擔(dān)賠償責(zé)任。

還有一個(gè)常見問題是乘客受傷怎么辦。交強(qiáng)險(xiǎn)不賠本車乘客，但可以找對(duì)方車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)索賠。如果對(duì)方?jīng)]有保險(xiǎn)，或者事故是單方責(zé)任，就需要通過其他途徑解決。

七、如何申請(qǐng)理賠

發(fā)生事故后要做四件事。第一立即報(bào)警，第二保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，第三通知保險(xiǎn)公司，第四送傷者就醫(yī)。理賠時(shí)需要準(zhǔn)備事故認(rèn)定書、醫(yī)療單據(jù)、收入證明等材料。

特別注意理賠時(shí)效。人身傷害的訴訟時(shí)效是3年，財(cái)產(chǎn)損失是2年。超過期限保險(xiǎn)公司可以拒賠。如果對(duì)賠償金額有爭(zhēng)議，可以申請(qǐng)調(diào)解或向法院起訴。

最后提醒車主，交強(qiáng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)保障，賠償額度有限。建議搭配商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，最好投保100萬以上保額。安全駕駛才是根本，遵守交規(guī)既保護(hù)自己也保護(hù)他人。