【小標(biāo)題1】朋友的建議為何讓人委屈

買(mǎi)車(chē)前，多位朋友告訴我一個(gè)經(jīng)驗(yàn)：如果發(fā)生碰撞后責(zé)任劃分有爭(zhēng)議，最好自己認(rèn)全責(zé)。他們解釋這樣做能方便找保險(xiǎn)公司索賠。這個(gè)建議聽(tīng)起來(lái)讓人感到委屈，也顯得不公平。但經(jīng)歷過(guò)幾次事故后，我才明白朋友說(shuō)的確實(shí)是經(jīng)驗(yàn)之談。

保險(xiǎn)公司設(shè)置的"按責(zé)賠付"條款是問(wèn)題的根源。在車(chē)輛損失險(xiǎn)合同里，保險(xiǎn)公司會(huì)按照事故責(zé)任比例來(lái)賠償。全責(zé)就全賠，無(wú)責(zé)就不賠，部分責(zé)任就按比例賠。這個(gè)條款看似符合法律原則，實(shí)際操作中卻變了樣。

【小標(biāo)題2】按責(zé)賠付引發(fā)的荒唐現(xiàn)象

這個(gè)規(guī)定在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生很多問(wèn)題。比如雙方都有責(zé)任的事故，索賠時(shí)需要同時(shí)聯(lián)系兩家保險(xiǎn)公司。如果其中一方?jīng)]買(mǎi)保險(xiǎn)，或者肇事司機(jī)逃逸，守規(guī)矩的車(chē)主反而拿不到賠償。這就導(dǎo)致"違章的人獲賠，守規(guī)矩的人吃虧"的荒唐結(jié)果。

更嚴(yán)重的是，部分保險(xiǎn)公司會(huì)利用這個(gè)條款逃避責(zé)任。他們故意曲解條款內(nèi)容，把應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)推給車(chē)主。很多車(chē)主因?yàn)椴欢?，只能吃啞巴虧?/p>

【小標(biāo)題3】法律規(guī)定的代位追償權(quán)

其實(shí)法律早有應(yīng)對(duì)措施。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了"代位追償權(quán)"，意思是保險(xiǎn)公司應(yīng)該先賠償車(chē)主，再去找責(zé)任人追討。這個(gè)規(guī)定能防止車(chē)主兩頭落空，也能避免重復(fù)賠償。

但現(xiàn)實(shí)中這個(gè)權(quán)利很少落實(shí)。主要原因是法律沒(méi)規(guī)定保險(xiǎn)公司必須接受代位追償請(qǐng)求。具體操作流程和責(zé)任劃分也不明確，保險(xiǎn)公司往往找借口推脫。

【小標(biāo)題4】監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始行動(dòng)

最近有好消息傳來(lái)。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，正在指導(dǎo)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和公司完善代位追償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)流程。消費(fèi)者協(xié)會(huì)也表態(tài)要督促修改"按責(zé)賠付"條款。

北京保監(jiān)局正在和保險(xiǎn)公司溝通，計(jì)劃通過(guò)行業(yè)自律推行代位追償。但僅靠自律還不夠，需要法律層面的改變。

【小標(biāo)題5】改變需要法律支持

現(xiàn)行保險(xiǎn)條款把代位追償權(quán)變成了擺設(shè)。要真正解決問(wèn)題，必須修改法律。應(yīng)該明確規(guī)定代位追償是車(chē)主的權(quán)利，同時(shí)設(shè)定保險(xiǎn)公司的義務(wù)。

具體要完善三個(gè)方面：第一，在保險(xiǎn)合同中寫(xiě)明保險(xiǎn)公司必須接受代位追償；第二，制定統(tǒng)一的操作流程；第三，建立監(jiān)督機(jī)制確保執(zhí)行。這些改變能讓法律保護(hù)真正落到實(shí)處。

目前很多車(chē)主遇到事故時(shí)，既要處理車(chē)輛損傷，又要和保險(xiǎn)公司周旋。有的案例中，明明無(wú)責(zé)的車(chē)主需要自己墊付修車(chē)費(fèi)，等幾個(gè)月才能拿回錢(qián)。還有車(chē)主因?yàn)閷?duì)方保險(xiǎn)公司拖延，不得不打官司。

這些問(wèn)題的核心在于制度設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)制定有利條款。普通車(chē)主缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，往往簽合同時(shí)沒(méi)注意這些細(xì)節(jié)。

要改變現(xiàn)狀，需要多方共同努力。監(jiān)管部門(mén)要加大檢查力度，對(duì)不執(zhí)行代位追償?shù)墓具M(jìn)行處罰。法律界應(yīng)該推動(dòng)相關(guān)條款修訂，消除模糊地帶。消費(fèi)者也要提高意識(shí)，遇到問(wèn)題時(shí)主動(dòng)維權(quán)。

最近有法院判決支持車(chē)主行使代位追償權(quán)，這開(kāi)了好頭。但個(gè)案勝利還不夠，需要形成普遍適用的規(guī)則。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該制定標(biāo)準(zhǔn)合同文本，刪除不公平條款。

保險(xiǎn)公司也要轉(zhuǎn)變觀念。短期看，代位追償會(huì)增加工作量和成本，但長(zhǎng)期能提升行業(yè)信譽(yù)。當(dāng)理賠過(guò)程變得順暢，消費(fèi)者會(huì)更愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，形成良性循環(huán)。

對(duì)于普通車(chē)主，有幾點(diǎn)建議：第一，簽保險(xiǎn)合同時(shí)仔細(xì)閱讀條款；第二，發(fā)生事故后及時(shí)收集證據(jù)；第三，遇到拒賠情況要向監(jiān)管部門(mén)投訴；第四，必要時(shí)通過(guò)法律途徑解決。

隨著社會(huì)進(jìn)步，相信保險(xiǎn)制度會(huì)越來(lái)越完善。但改變需要時(shí)間，現(xiàn)階段車(chē)主們還是要多了解自己的權(quán)利，學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)自己。只有消費(fèi)者和監(jiān)管部門(mén)共同監(jiān)督，才能推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)真正服務(wù)于民。