交通事故中的交強險賠付指南

一、交強險是什么？必須買的保險嗎？

交強險全稱是機動車交通事故責任強制保險。國家規(guī)定所有上路行駛的車輛都必須購買這個保險。它的主要作用是在發(fā)生事故時，給受傷的人提供基本賠償保障。按照法律規(guī)定，交強險的賠償標準分三個部分：造成死亡的最高賠11萬，治療費用最高賠1萬，財物損壞最多賠2000元。

這個保險有兩個特點需要注意。第一是必須購買，不買交強險的車輛不能上路，被查到要扣車還要罰款。第二是賠償對象主要是事故中的受害方，不是車主自己。比如撞了行人或別人的車，交強險會先給受害者賠錢。

二、撞人后要做哪些事？

第一步要馬上報警。看到有人受傷，先打120叫救護車，再打110報警。這時候要留在現(xiàn)場不要離開，用手機拍下事故現(xiàn)場照片，包括車輛位置、剎車痕跡和周圍環(huán)境。如果車上有行車記錄儀，要保存好錄像資料。

第二步聯(lián)系保險公司。打完報警電話后，要在48小時內(nèi)通知自己投保的保險公司。需要告訴保險公司事故發(fā)生的時間、具體地點、有沒有人員受傷等情況?，F(xiàn)在很多保險公司都有手機APP，可以直接在線上傳現(xiàn)場照片。

三、準備哪些材料？

等傷者治療結束后，需要收集四類材料交給保險公司。第一類是交警開的事故責任認定書，這個文件會寫明事故原因和責任劃分。第二類是醫(yī)院出的診斷證明和收費單據(jù)，要包含所有治療費用明細。第三類是傷者的收入證明，用來計算誤工費補償。第四類是車主和傷者的身份證復印件。

這里要特別注意保存好所有原始單據(jù)。有些醫(yī)院開的紙質(zhì)發(fā)票容易丟失，可以用手機拍照備份。如果傷者需要長期治療，可以分階段向保險公司申請預付部分賠償金。

四、保險公司怎么處理？

保險公司收到材料后，會在5個工作日內(nèi)給出審核結果。他們會重點核對三個內(nèi)容：事故是否在保險有效期內(nèi)，治療費用是否合理，賠償金額有沒有超過標準。比如骨折治療用進口鋼板，保險公司可能只按國產(chǎn)鋼板價格賠償。

審核通過后，賠償款會直接打到傷者賬戶。如果對賠償金額有爭議，可以要求保險公司出具詳細的費用清單。要是協(xié)商不成，可以向當?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會投訴，或者通過法律途徑解決。

五、錢不夠賠怎么辦？

如果賠償金額超過交強險的限額，比如造成重傷需要賠償30萬，交強險只能賠12萬（11萬死亡傷殘+1萬醫(yī)療），剩下的18萬要車主自己承擔。這時候就要看有沒有買商業(yè)第三者責任險，這個保險可以補充賠償。

舉個例子，小王開車撞人導致對方癱瘓，法院判決賠償80萬。交強險先賠12萬，小王買的100萬商業(yè)三者險就能賠剩下的68萬。要是沒買商業(yè)險，小王就得自己掏這68萬。

建議車主至少購買200萬額度的商業(yè)三者險，現(xiàn)在大城市賠償標準高，撞到豪車或重傷者可能要賠上百萬。商業(yè)險每年保費也就多幾百塊，但能有效避免傾家蕩產(chǎn)的風險。

六、真實案例講解

案例一：外賣員闖紅燈被撞

張先生開車經(jīng)過十字路口時，撞到闖紅燈的外賣員。交警判定雙方同等責任。傷者治療費花了5萬元，誤工三個月收入損失3萬元。交強險先賠1萬醫(yī)療費和3萬誤工費，剩下的4萬按責任比例，張先生要承擔2萬。如果張先生買了商業(yè)險，這2萬就由保險公司支付。

案例二：老人過馬路被撞身亡

李女士晚上開車沒注意行人，撞死橫穿馬路的老人。法院判決賠償家屬80萬元。交強險賠付11萬死亡賠償，剩下69萬由李女士的商業(yè)三者險全額賠付。由于李女士買了300萬額度的商業(yè)險，自己不需要掏錢。

七、常見問題解答

問題1：自己全責要賠多少錢？

交強險會在限額內(nèi)先賠付，超出部分自己承擔。如果買了商業(yè)險，保險公司會繼續(xù)賠償。沒買商業(yè)險的話，就要自己支付所有超出費用。

問題2：對方不配合理賠怎么辦？

可以申請保險公司代位追償。先由自己保險公司墊付賠償，然后由保險公司去找對方追討。同時可以聯(lián)系交警協(xié)助調(diào)解，必要時向法院起訴。

問題3：私了會影響理賠嗎？

私下和解要慎重。如果沒報警就私了，保險公司可能拒賠。建議即使私了也要報警備案，并簽訂書面賠償協(xié)議。

八、重要法律規(guī)定

道路交通安全法第76條明確規(guī)定，機動車發(fā)生事故先由交強險賠償，不足部分按責任劃分。2022年新修訂的司法解釋規(guī)定，醫(yī)療費賠償要參照當?shù)蒯t(yī)保標準，非醫(yī)保用藥費用可能需要自行承擔。

需要特別注意民法典第1213條，事故賠償順序是：交強險→商業(yè)險→個人財產(chǎn)。這意味著交強險賠完才能用商業(yè)險，最后才是自己出錢。

九、給車主的建議

1. 按時續(xù)保交強險，過期沒買會被扣車罰款

2. 商業(yè)三者險建議買200萬以上額度

3. 隨身攜帶保險單復印件或電子保單

4. 發(fā)生事故先救人，再報警，不要逃逸

5. 定期查看保險到期時間，提前續(xù)保

遇到事故不要慌張，按照報警→報保險→收集材料→申請理賠的流程處理。保留好所有單據(jù)憑證，有疑問可以咨詢保險公司客服或法律顧問。平時多了解保險條款，關鍵時刻才能更好維護自己的權益。