# 交通事故索賠糾紛中的五個關(guān)鍵問題

## 一、事故經(jīng)過與保險(xiǎn)拒賠爭議

三個月前我乘坐鐘某的私家車回家。鐘某長期使用私家車?yán)唾嶅X。行駛過程中鐘某車速過快，遇到突發(fā)情況來不及避讓，車輛沖出路面撞上大樹。事故造成我重傷。交警部門認(rèn)定鐘某承擔(dān)全部責(zé)任。

鐘某無力賠償我的損失。他的車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。我向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，但遭到拒絕。保險(xiǎn)公司給出的理由是鐘某沒有道路運(yùn)輸從業(yè)資格證，認(rèn)為非法運(yùn)營屬于免責(zé)范圍。

這個案件引發(fā)兩個核心爭議：第一，非法營運(yùn)是否影響保險(xiǎn)理賠；第二，保險(xiǎn)公司拒賠理由是否合法。我們需要從法律關(guān)系與保險(xiǎn)條款兩方面進(jìn)行分析。

## 二、從業(yè)資格與駕駛能力的法律區(qū)分

《道路運(yùn)輸從業(yè)人員管理規(guī)定》明確要求職業(yè)客運(yùn)司機(jī)必須取得從業(yè)資格證。鐘某確實(shí)沒有辦理相關(guān)證件，他的拉客行為屬于非法營運(yùn)。但這里需要注意關(guān)鍵區(qū)別：從業(yè)資格證是行業(yè)準(zhǔn)入證明，駕駛證是駕駛能力證明。

鐘某持有合法駕駛證，具備駕駛小型客車的法定資格。從業(yè)資格證管理屬于運(yùn)輸行業(yè)規(guī)范，與駕駛技能無關(guān)。沒有從業(yè)資格證只能說明鐘某違反運(yùn)輸管理規(guī)定，不能否定他的駕駛資格。

就像廚師需要健康證和廚師證兩種證件。健康證不合格不能從事餐飲行業(yè)，但有廚師證證明烹飪技能。同理，鐘某缺的是運(yùn)輸行業(yè)準(zhǔn)入證明，不是駕駛能力證明。

## 三、行政違法與民事賠償?shù)牟煌再|(zhì)

鐘某非法營運(yùn)屬于行政違法行為。按照《道路運(yùn)輸條例》，他將面臨交通部門罰款、車輛暫扣等行政處罰。這是政府管理運(yùn)輸市場的手段，屬于公法范疇。

保險(xiǎn)理賠屬于民事法律關(guān)系。保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的是平等民事合同。不能將行政管理規(guī)定直接套用到保險(xiǎn)合同。就像飯店無證經(jīng)營被罰款，但不能因此拒絕支付食材供應(yīng)商的貨款。

保險(xiǎn)公司試圖用行政違法否定民事賠償責(zé)任，混淆了兩種不同性質(zhì)的法律關(guān)系。這種抗辯方式缺乏法律依據(jù)，屬于單方面擴(kuò)大免責(zé)范圍。

## 四、保險(xiǎn)理賠的核心在于事故因果關(guān)系

保險(xiǎn)法規(guī)定理賠要看事故原因與損失的關(guān)聯(lián)性。我的受傷直接源于車輛撞擊，而撞擊是因?yàn)殓娔吵亳{駛和操作失誤。從業(yè)資格證缺失與事故發(fā)生沒有必然聯(lián)系。

假設(shè)鐘某有從業(yè)資格證但同樣超速駕駛，事故照樣會發(fā)生。反過來，即便鐘某無證營運(yùn)但謹(jǐn)慎駕駛，事故就可能避免。這說明決定事故發(fā)生的核心因素是駕駛行為，不是營運(yùn)資質(zhì)。

保險(xiǎn)公司提出的拒賠理由屬于無關(guān)因素。就像火災(zāi)保險(xiǎn)不會因?yàn)榉恐魍刀惵┒惗苜r，醫(yī)療險(xiǎn)不會因?yàn)椴∪藷o暫住證拒付手術(shù)費(fèi)。關(guān)鍵要看損失是否符合保險(xiǎn)合同約定的理賠條件。

## 五、法律支持受害人獲得保險(xiǎn)賠償

交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立目的是保護(hù)交通事故受害人。我國多起判例表明，即使駕駛?cè)舜嬖谛姓`法，只要事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司就需理賠。2021年浙江某法院判決中，醉酒駕駛的網(wǎng)約車發(fā)生事故，法院仍判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償乘客損失。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，需要具體看條款約定。但保險(xiǎn)公司若將"非法營運(yùn)"列為免責(zé)事項(xiàng)，必須滿足三個條件：免責(zé)條款明確列出該情形、投保時已盡提示說明義務(wù)、事故確實(shí)由免責(zé)事項(xiàng)導(dǎo)致。本案中事故原因與營運(yùn)性質(zhì)無關(guān)，保險(xiǎn)公司難以引用該條款。

受害者可直接向法院提起訴訟。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第65條，第三者有權(quán)要求保險(xiǎn)公司直接賠償。建議收集醫(yī)療記錄、事故認(rèn)定書、保險(xiǎn)單等證據(jù)材料，通過法律程序維護(hù)權(quán)益。

這起案件提醒我們注意三個要點(diǎn)：第一，乘坐非法營運(yùn)車輛存在法律風(fēng)險(xiǎn)；第二，保險(xiǎn)理賠主要看事故原因；第三，遇保險(xiǎn)公司無理拒賠時要勇敢維權(quán)。交通安全需要司機(jī)、乘客、保險(xiǎn)公司共同維護(hù)，不能將管理責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給事故受害者。