理賠時，一般來不會獲得全部賠償，原因如下人傷賠付率高的原因 ：

也就是大家常說的車險理賠的百分比賠付，它是指保險公司不按實際損失全額承擔(dān)賠償責(zé)任，而是按照實際損失乘以保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。不同的險種有不同的保險金額，不同的保險金額有不同的賠償標(biāo)準(zhǔn)。交強(qiáng)險是根據(jù)是否承擔(dān)責(zé)任來確定賠償限額，商業(yè)險是根據(jù)承擔(dān)的責(zé)任比例確定車險理賠的百分比。在車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險中，都會出現(xiàn)車險理賠百分比現(xiàn)象。

是不是投保了“不計免賠”，就可全陪人傷賠付率高的原因 ？

現(xiàn)在大多數(shù)的車主都會在投?；倦U之后附加上不計免賠特約險，以便能獲取更高的車險理賠百分比。但是，“不計免賠”范圍有限。保險公司為了防范道德風(fēng)險，會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計免賠范圍，如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全等，保險公司一般會加扣免賠率。所以車主在投保的時候一定要選擇一家好的車險公司，不少車險公司為了爭取利益在投保之前把自己的保險公司說的天花亂墜，但是投保之后消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)，不僅投保的價格貴，就連險種的保障范圍也是非常小。

車險的賠付率持續(xù)上升，引起了業(yè)界的普遍關(guān)注和憂慮。從根本原因上來看，這與某些保險公司盲目擴(kuò)大規(guī)模，提高市場份額，對承保條件控制不嚴(yán)有關(guān)。業(yè)內(nèi)人士呼吁，在機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持發(fā)展速度與經(jīng)營效益并舉，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險賠付率，始終是我國財產(chǎn)保險公司的工作重點。

如今，在保險市場，保險企業(yè)不斷增加，而車險的保源增長有限，導(dǎo)致了保險企業(yè)之間的競爭日趨激烈。因此，有些保險公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價格競爭，導(dǎo)致車險“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”的現(xiàn)象愈演愈烈。這不僅增大了承保標(biāo)的的風(fēng)險系數(shù)，降低了平均的保費(fèi)，同時，也給車險的事后理賠工作帶來了較多的隱患，引發(fā)了一些不必要的矛盾，從而使車險的承保效益進(jìn)一步降低。

近年來，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購買力的日益增強(qiáng)，機(jī)動車數(shù)量逐年增多，有車一族得到了快速增加。其中，新手上道的情況也越來越多。由于不少人的交通安全意識比較淡薄，致使交通事故頻繁發(fā)生。隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件的賠償費(fèi)用也逐年增加。人傷案件費(fèi)用增加后，相關(guān)的車險費(fèi)率未能及時做相應(yīng)的調(diào)整，這也是車險賠付率加大的一個重要原因。

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賠付率高承保的原因人傷賠付率高的原因 ：

車險賠付率持續(xù)上升人傷賠付率高的原因 ，將直接影響財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成果。因此人傷賠付率高的原因 ，在機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中人傷賠付率高的原因 ，堅持發(fā)展速度與經(jīng)營效益并舉，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險賠付率，不斷提高車險的經(jīng)濟(jì)效益，始終是我國財產(chǎn)保險公司的工作重點。本文旨在剖析車險賠付率高的原因，以利業(yè)內(nèi)探討解決問題的方案。

（一）承保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)，承保效益降低，

（二）道路交通事故率不斷上升，

（三）人傷案件費(fèi)用逐年攀升，

（四）車險理賠缺少大環(huán)境支持，

（五）現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險漏洞，

綜上所述，在機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險經(jīng)營管理。

一、車險在財險中人傷賠付率高的原因 的地位和狀況

機(jī)動車輛保險是產(chǎn)險的支柱險種，特別是2006年以來，隨著交強(qiáng)險制度的推行，車險覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，其保費(fèi)收入占產(chǎn)險保費(fèi)收入的比例一直維持在70%左右。具體表現(xiàn)為，

一是車險保費(fèi)收入增長很快，其增速顯著高于產(chǎn)險整體增長速度。2006年，車險對產(chǎn)險的貢獻(xiàn)率達(dá)到84.33%。而機(jī)動車險保費(fèi)收入的主要增長點是交強(qiáng)險的保費(fèi)收入；

二是車險的市場占有率也較高。在財產(chǎn)險保費(fèi)收入中，車險收入占據(jù)了重要的位置，財險市場份額較高的前四家公司的車險業(yè)務(wù)占比均超過60%,部分達(dá)到90%以上。車險業(yè)務(wù)同比增速也較明顯，機(jī)動車險的經(jīng)營效益決定著整個財產(chǎn)險市場的效益；

三是車險盈利能力有待進(jìn)一步提高。而相比車險業(yè)務(wù)規(guī)模和上升的趨勢,車險的經(jīng)營效益不容樂觀。當(dāng)然這與交強(qiáng)險和機(jī)動車險的賠付率較高有很大關(guān)系，但歸根結(jié)底，還是經(jīng)營管理能力的問題。其經(jīng)營管理能力如何將直接影響到產(chǎn)險以及非壽險業(yè)的發(fā)展；四是車均保費(fèi)偏低，承保風(fēng)險加大。

在保證車險業(yè)務(wù)規(guī)模的基礎(chǔ)上，如何進(jìn)一步提高車險業(yè)務(wù)的盈利水平已經(jīng)成為各家保險公司關(guān)注的重點。

二、車險經(jīng)營管理存在的主要問題

（一）產(chǎn)品及營銷方式趨同保險公司的車險產(chǎn)品和營銷方式差別不大。條款的責(zé)任范

圍、附加險組合和文本結(jié)構(gòu)類似，營銷方式千篇一律，市場定位和市場細(xì)分沒有自己的特色，更缺乏成熟的策劃。這就導(dǎo)致他們的競爭成本結(jié)構(gòu)相似。由于中國社會是人情社會，這樣一種傳統(tǒng)必然會滲透到保險事業(yè)中來。大多數(shù)公司在車險營銷基本策略上還是在靠關(guān)系做，一個企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)很容易成為眾多保險業(yè)務(wù)員的目標(biāo)。

由于各公司提供的保險產(chǎn)品沒有很大的差異性，內(nèi)在的含金量大致相同，外部的服務(wù)基本相似，計算的費(fèi)率也差別不大，由關(guān)系決定投保方向，也就成為現(xiàn)實情況下的一種自然選擇。正是在這樣一種傳統(tǒng)的營銷機(jī)制下，一些新建公司與歷史比較久的老公司相比，由于社會關(guān)系網(wǎng)還沒有建立起來，客戶群的規(guī)模當(dāng)然也就無法壯大，這也是許多保險公司即使經(jīng)營好幾年，其業(yè)績?nèi)匀惶幱谳^低水平的原因。由此也說明，要贏得競爭優(yōu)勢，依靠傳統(tǒng)的方式已經(jīng)難以進(jìn)行，對新建公司尤其如此。保險公司必須重新審視自身的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和營銷方式，圍繞提升車險經(jīng)營管理能力這個中心任務(wù)，創(chuàng)新管理、產(chǎn)品與服務(wù)，建立更加應(yīng)公眾需求的產(chǎn)品系列和從客戶利益出發(fā)更加靈活的營

（二）競爭成本高

保險公司的競爭成本主要體現(xiàn)在高額費(fèi)用、降費(fèi)競爭和寬松理賠。一是高額代理費(fèi)用和各類返還抬高了競爭成本。有的公司通過向保險中介支付高額手續(xù)費(fèi)獲取保費(fèi)，有的公司通過大規(guī)模擴(kuò)張營銷隊伍來進(jìn)行業(yè)務(wù)代理，通過支付工資和高額手續(xù)費(fèi)進(jìn)行擴(kuò)張業(yè)務(wù)，這也增加了費(fèi)用支出。造成機(jī)動車輛保費(fèi)絕對數(shù)的增長和相對量的降低，利潤下滑。使消費(fèi)者和保險公司利益都受到了損害，整個社會的資源配置被扭曲，增加了保險公司的經(jīng)營成本。特別是大量新建公司進(jìn)入市場后，彼此間為了爭搶業(yè)務(wù)，價碼開得越來越大，費(fèi)用也越來越高。保險公司委托代理公司銷售車險產(chǎn)品是一種重要的車險營銷方式，但在這種情形下，很容易發(fā)生多家保險公司都找同一家代理公司銷售產(chǎn)品的情況，這在客觀上會炒高這家代理公司的欲望，給了它更大的抬價空間，這無疑加大了競爭成本。有的保險公司付給專業(yè)代理公司的代理傭金已經(jīng)達(dá)到30％—50％之高，在汽車經(jīng)銷利潤空間較小的前提下，許多汽車經(jīng)銷商為了完成銷售任務(wù)，人為壓縮汽車經(jīng)銷利潤空間，然后再通過賣保險賺出壓縮的利潤。而保險公司的車險賠付率卻一直居高不下，一般都在40％以上，有時竟達(dá)到60％甚至70%，還在繼續(xù)上升，在這種費(fèi)用及返還水平下很容易發(fā)生虧損。

二是惡性競爭帶來的降費(fèi)。通過招投標(biāo)方式投保車輛保險已成為眾多客戶的選擇，隨著市場價格戰(zhàn)愈演愈烈，一些公司重發(fā)展速度勝重視業(yè)務(wù)的內(nèi)在品質(zhì)，降低費(fèi)率進(jìn)行違規(guī)承保，不惜成本地進(jìn)行競標(biāo)，只要數(shù)量不要質(zhì)量，承保把關(guān)不嚴(yán)，用效益換規(guī)模，導(dǎo)致了保費(fèi)的降低和風(fēng)險的加大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，就可能出現(xiàn)虧損。

三是寬松理賠作為競爭手段抬高了成本。理賠本來是一種服務(wù)方式，一旦作為競爭的手段，就必然帶來賠付水平的大幅度上升賠案水分的控制難度也會相應(yīng)加大，保險公司要承擔(dān)比原來更多的賠付成本和管理成本。高費(fèi)用率、高賠付率和低費(fèi)率使保險公司越來越難以獲得利潤。在現(xiàn)實環(huán)境下，在競爭中讓利于消費(fèi)者、經(jīng)銷商都是必須遵守的經(jīng)營之道，由于讓利而產(chǎn)生的成本，必須通過提高生產(chǎn)力，增加銷售規(guī)模來進(jìn)行消化。這為保險公司改革自身的經(jīng)營管理方式提出了客觀要求。

（三）車險理賠風(fēng)險大

車險賠款支出賠付率過高，車險經(jīng)營效益壓力很大。一是隨著更多汽車走進(jìn)普通家庭，交通事故也隨之增加，有效報案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速不斷刷新歷史。2008年人保財險公司每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。二是三責(zé)險賠付和涉及人傷案件的訴訟持續(xù)上升，人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不夠嚴(yán)，現(xiàn)場查勘過程粗放，理賠管理手段落后，部分理賠人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致許多財險公司理賠質(zhì)量差、車險理賠水分高。四是保險欺詐行為不斷擴(kuò)散，道德風(fēng)險有蔓延的趨勢，騙保、徇私賠付等案件時有發(fā)生。

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本人不是保險專業(yè)出身，但是對車輛保險略知一二，盡管人傷賠付率高的原因 你給人傷賠付率高的原因 的懸賞比較少，還是多少說幾句吧，哈哈。

首先要聲明一點，大部分的財產(chǎn)保險公司不靠車險出利潤，而是靠車險做規(guī)模，其實保險公司也無奈，因為目前車險盈利的保險公司已經(jīng)不是很多了，且各家保險公司就保費(fèi)上爭相打折降價，就算是盈利，也是很微薄的利潤。

造成賠付率高的原因一般就是在影響賠付率的那幾個指標(biāo)上出問題。估計你看的書上肯定有寫。但是除此之外，還有各公司的經(jīng)營政策。

部分新成立的公司，特別是各保險公司在各地新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，往往最先考慮到的是保費(fèi)任務(wù)，而不考慮業(yè)務(wù)質(zhì)量，只要是業(yè)務(wù)，就收人傷賠付率高的原因 ；最終沒有考慮到賠付率的問題。

對高端車輛在核保過程中沒有做好相應(yīng)的管控，無論什么車輛都允許投保車損險，這些高端車一旦有大事故，就造成賠付率迅速上升。

未決估損過高

各保險公司在未決估損方面都很重視，為了充足的提取準(zhǔn)備金，對大案進(jìn)行逐案估損，但是部分案件在單證收集后，發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車當(dāng)事司機(jī)沒有責(zé)任，但案件未及時進(jìn)行處理，造成未決估損的虛高。

險種銷售問題

對于求利潤的保險公司而言，僅投保車損險的業(yè)務(wù)寧愿不做，而是進(jìn)行捆綁銷售，賠付率高的車損險搭配出險率極低的盜搶險銷售，在一定程度上降低了整體商業(yè)險的賠付率。

理賠門檻是比較低。長期保險產(chǎn)品人傷賠付率高的原因 ，那么其賠付率高人傷賠付率高的原因 ，說明該保險產(chǎn)品人傷賠付率高的原因 的理賠門檻是比較低的人傷賠付率高的原因 ，被保險人很容易就可以獲得賠付，這對于被保險人來說自然是有利的，但是對于保險公司來說就不是很有利人傷賠付率高的原因 了，尤其是短期保險產(chǎn)品，若是賠付率高，那么意味著保險公司的賠付成本也很高，保險公司為了降低成本，很可能會停售產(chǎn)品。簡單來說就是保險產(chǎn)品銷售情況不怎么穩(wěn)定。

1、滿期賠付率=（已決賠款+未決賠款）/滿期保費(fèi)。所謂滿期保費(fèi)，是指已經(jīng)實際發(fā)生人傷賠付率高的原因 的保費(fèi)，比如現(xiàn)在是3月8日，那么如果保險期限為今年1月1日到12月31日，那么現(xiàn)在實際發(fā)生的保費(fèi)就應(yīng)該是今年的整體保費(fèi)*68/366。這個數(shù)據(jù)可以用以衡量當(dāng)年所做的業(yè)務(wù)品質(zhì)的好壞。但是缺點是，沒有考慮到因為歷年保單延續(xù)到今年所造成的賠付率的波動。2、歷年制賠付率=（已決賠款+期末未決賠款-期初未決賠款）/（當(dāng)期保費(fèi)-期末未到期保費(fèi)+期初未到期保費(fèi)）對于長期經(jīng)營的保險公司來說，歷年制賠付率會更有意義。因為它考慮的是業(yè)務(wù)的長期品質(zhì)和影響。一般保險公司拿歷年制賠付率作為衡量一個業(yè)務(wù)或者一個銷售部門業(yè)務(wù)品質(zhì)好壞的重要指標(biāo)，從某種意義上說，她比滿期賠付率有意義。但是，它的缺點是，沒有辦法測量今年業(yè)務(wù)的好壞。因為，受去年甚至更早些業(yè)務(wù)的品質(zhì)影響，這一點特別體現(xiàn)在工程險上。因為工程險長期業(yè)務(wù)比較多。3、綜合賠付率綜合賠付率是保險公司真正考核利潤的指標(biāo)。保險公司的綜合成本率就是綜合賠付率加上綜合費(fèi)用率。綜合賠付率和前2者最大的區(qū)別在于，它的分母是凈已賺保費(fèi)，而不是當(dāng)期或者滿期保費(fèi)。這也就會出現(xiàn)下面這種情況，某業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)今年1月的滿期賠付率和歷年制賠付率都非常低，但是綜合賠付率卻非常高。原因就在于這里，因為該業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的再保分出高達(dá)75%-80%，在這樣的情況下，人傷賠付率高的原因 他的凈自留保費(fèi)就變得非常小，雖然賠款相應(yīng)地也會減小，因為再保會攤回。但是，對于保險來說，大數(shù)法則非常重要，盤子小了，就經(jīng)不起折騰，1-2個業(yè)務(wù)賠爆掉，會直接影響到整體的綜合賠付率急劇上升。4、IBNR和INBER這2個指標(biāo)一個叫做“已發(fā)生未報案責(zé)任準(zhǔn)備金”，一個叫做“已發(fā)生未充分報案責(zé)任準(zhǔn)備金”。以上次雪災(zāi)為例，各個保險公司都會預(yù)估將有重大賠案發(fā)生，但是可能有些案子在1月份的時候都沒有報案，比如通信肯本中斷等種種原因。但是保險公司的精算和理賠已經(jīng)可以預(yù)料案件必然發(fā)生了，只是沒有報案。因此為了防止財務(wù)重大波動和及早作資金準(zhǔn)備，就會提取IBNR也就是已發(fā)生未報案責(zé)任準(zhǔn)備金。提取金額以精算和理賠的估計計算為準(zhǔn)。像今年1、2月份，我們公司提取了很重的IBNR，導(dǎo)致有些機(jī)構(gòu)的綜合賠付率很差，這也是重要的原因。IBNER一般就用的比較少，因為這年頭，客戶報案總往多的報，往往到后來立案金額比實際結(jié)算金額大很多，最后攤回一大筆準(zhǔn)備金，算作第二年的利潤。

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