一般來說是不可以的壽險可以解約償還債務(wù)嗎 ，人壽保險公司給付的人身保險金不能用來清償債務(wù)。

人身保險和財產(chǎn)保險不同壽險可以解約償還債務(wù)嗎 ，人身利益無價。在被保險人死亡時壽險可以解約償還債務(wù)嗎 ，給付保險金顯然不能彌補(bǔ)被保險人的損失，在指定受益人的前提下，保險人的賠付可以理解為在合同條件成就時對受益人的金錢給付行為，保險金并不歸被保險人所有，也就不可能用來清償被保險人生前債務(wù)壽險可以解約償還債務(wù)嗎 了。

但是，在特殊情況下，人身保險金仍可成為遺產(chǎn)，《保險法》第64條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！?/p>

在以上情況下，保險金屬于被保險人的遺產(chǎn)，可用來清償其生前債務(wù)也就順理成章。因此，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償?！?/p>

擴(kuò)展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

那是壽險可以解約償還債務(wù)嗎 你拿到合同10天內(nèi)壽險可以解約償還債務(wù)嗎 ，是返夲壽險可以解約償還債務(wù)嗎 的，下面要看你買的險種和你存的時間，保單價值。

保險金不用來抵債，人壽保險不納入抵債有法律依據(jù)。

法律分析

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)。私營企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無限責(zé)任，償債范圍包括壽險可以解約償還債務(wù)嗎 了業(yè)主的私有財產(chǎn)。人身保險金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價值。受益保險金不用于抵債，受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。人壽保險不屬于債務(wù)的追償范圍，賬戶資金不受債務(wù)糾紛困擾。當(dāng)企業(yè)破產(chǎn)時，股票、債券、存款等都會被凍結(jié)，唯有人壽保單不被凍結(jié)。債權(quán)人也無權(quán)要求人壽保險的受益人，以保險利益來償還債務(wù)。所以，人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)法只針對企業(yè)，不針對個人，沒有個人破產(chǎn)方面的法律制度，而人壽保單不可能成為個人的破產(chǎn)財產(chǎn)。因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損失的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自己的除外，所以保險金不用來抵債。

法律依據(jù)

《中華人民共和國民法典》

第五百三十五條 因債務(wù)人怠于行使其債權(quán)或者與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利，影響債權(quán)人的到期債權(quán)實現(xiàn)的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人對相對人的權(quán)利，但是該權(quán)利專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的到期債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。相對人對債務(wù)人的抗辯，可以向債權(quán)人主張。

《中華人民共和國保險法》 第九十一條 破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，按照下列順序清償：（一）所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠應(yīng)當(dāng)劃入職工個人賬戶的基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金壽險可以解約償還債務(wù)嗎 ；（二）賠償或者給付保險金；（三）保險公司欠繳的除第（一）項規(guī)定以外的社會保險費(fèi)用和所欠稅款；（四）普通破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)財產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。破產(chǎn)保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計算。

你好，壽險身故賠償保險金，是屬于受益人壽險可以解約償還債務(wù)嗎 的財產(chǎn)。所以需要看這筆債務(wù)是否需要受益人承擔(dān)。如果受益人也是這筆債務(wù)的責(zé)任人，那么就可以用于清償債務(wù)。

保險金清償債務(wù)涉及很多細(xì)節(jié)，需要具體分析。

保險賠償金是屬于受益人的，所以投保人的債權(quán)人不能要求使用保險金進(jìn)行還債。也不能強(qiáng)制要求投保人退保，用退保金還債。這就是經(jīng)常聽到的保險避債的由來。

但是，保險的避債作用是有前提的，那就是投保使用的資金是合法的。

如果投保人拿壽險可以解約償還債務(wù)嗎 了臟款、受賄款等違法所得去買保險，借此逃避懲罰?；蛘哂行┤藶榱吮軅?，故意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)購買保險。這些都是不被法律支持的，可以強(qiáng)制退保。但是退保仍然只能退還現(xiàn)金價值，而不是按保費(fèi)或者保額退。

如果債務(wù)是受益人的，那么保險金在賠償后就是受益人的財產(chǎn)。這筆財產(chǎn)當(dāng)然可以用于清償受益人的債務(wù)。

但是，這也要搞清楚一點，那就是這必須是在保險金賠償后。如果是壽險，那么就是被保險人身故后，保險公司才會賠償保險金。在沒有達(dá)到保險賠償責(zé)任的情況下，是不能強(qiáng)制保險公司支付保險金給受益人，用于受益人還債的。

還有就是，保險的退保金是屬于投保人的財產(chǎn)。所以，如果在賠償金理賠前，如果是受益人的債務(wù)，這個保險跟受益人半毛錢關(guān)系都是沒有的。

還有，如果是醫(yī)療險保險金或者重疾險保險金，保險的賠償金是屬于被保險人的遺產(chǎn)，也就是說被保險人就是受益人。這種救命的錢也是在保證救治的前提下才會用來清償債務(wù)。

壽險不是任何死亡都賠的，比如2年內(nèi)自殺不賠，投保人對被保險人的故意殺害不賠，被保險人故意犯罪不賠等等。所以，如果想使用保險賠償金還債，不要觸犯底線，否則得不償失。

根據(jù)《合同法》第七十三條規(guī)定，因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名以代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但 該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外，其中就包括人壽保險 ?！侗ｋU法》第二十三條又指出，任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

同時《合同法》第五十二條還規(guī)定，當(dāng)保險合同在以下情況下可被認(rèn)定為無效合同，包括：

保險合同無效的情況下，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。比如，當(dāng)保費(fèi)是通過非法途徑取得，或以規(guī)避債務(wù)為目購買的人壽保險，有惡意損害債務(wù)人權(quán)利的目的，合同可被要求認(rèn)定為無效。而由于保險公司為非過錯方，因此應(yīng)由投保人承擔(dān)損失，一般的處理意見應(yīng)為合同撤銷，退回現(xiàn)金價值。

按照《國民法通則》第八十七條規(guī)定，債權(quán)人或者債務(wù)人一方人數(shù)為二人以上的，依照法律的規(guī)定或者當(dāng)事人的約定，享有連帶權(quán)利的每個債權(quán)人，都有權(quán)要求債務(wù)人履行義務(wù)，負(fù)有連帶義務(wù)的每個債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)。因此債權(quán)人可以選擇對部分債務(wù)人進(jìn)行起訴。

而依《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》，以下情況可被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，由夫妻雙方共同償還：

當(dāng)保險人依法履行保險金的賠付責(zé)任后，保險金已成為受益人的財產(chǎn)，可用于償還受益人應(yīng)該承擔(dān)的債務(wù)。

根據(jù)《保險法》第四十二條規(guī)定，被保險人死亡后，有以下情況的，保險金根據(jù)作為遺產(chǎn)處置，并按照《繼承法》按照法定繼承順利和比例繼承，而繼承人在繼承遺產(chǎn)時應(yīng)同時承擔(dān)被繼承人依法應(yīng)該承擔(dān)的稅款和債務(wù)。

總結(jié)來說，當(dāng)保險合同未指定受益人是，身故賠付金可被要求清償被保險人的債務(wù)。如受益人需要共同承擔(dān)債務(wù)時，即得賠付款后可申請執(zhí)行。另外，任何以逃避債務(wù)為目的的保險規(guī)劃都是違法行為，未雨綢繆才是正道。

這個需要看是不是已經(jīng)填寫受益人，如果指定受益人，對于債務(wù)有一定的規(guī)避作用，如果是沒有寫受益人，死后就是遺產(chǎn)，既然是遺產(chǎn)就涉及到生錢債務(wù)償還的事宜。

還需要考慮債務(wù)的性質(zhì)，如果債務(wù)具有繼承性，那么也存在保險賠償金被用于清債的可能性。

所有的長期人壽保險都有受益人這一項，所謂的受益人就是在被保險人發(fā)生身故之后，由指定的受益人申請身故賠償金并獲得身故賠償金。

從保險法的角度來說，任何單位和個人不能干涉保險受益人的受益權(quán)，所以說保險的受益權(quán)具有指向性和排他性。

如果被保險人發(fā)生身故，保險賠償金作為受益金賠償給受益人，其他人不得干涉，也不得用于為被保險人償還債務(wù)。

如果債務(wù)人為受益人 ，那么受益人所獲得的保險賠償金也可以用于償還受益人的債務(wù)，畢竟對于受益人來說，這筆錢屬于合法收入，并且是可以隨意支配的。

如果被保險人在生前有未償還債務(wù)，在他死后，其遺產(chǎn)可以用作償還生前債務(wù)，包括身故之后的理賠金。

如果債務(wù)具有繼承性，那么所有的繼承遺產(chǎn)的相關(guān)人員均也需要繼承債務(wù)。

如果身故金賠付數(shù)額巨大，在清償完畢所有債務(wù)之后，剩余部分再按照遺產(chǎn)繼承的方式進(jìn)行再次分配。

好多人都在宣傳保險的避債功能，其實這是一個非常復(fù)雜的法律關(guān)系確定過程，不是簡單的購買了保險就能解決的，雖然指定保險受益人之后有一定的避債功能，但是不足以說明所有的保險都可以避債。

很多保險代理人在銷售保單的過程中，為了省事，很少讓客戶直接在投保的時候就指定保險受益人，其實這個是存在隱患的，也是對客戶不負(fù)責(zé)任。

建議各位在購買商業(yè)保險之后，無論是什么險種，只要能填寫受益人就一定要填寫，否則在未來很可能會產(chǎn)生法律上的糾紛。

如果受益人填寫得當(dāng)，可以保證資產(chǎn)不外流，例如父母給孩子投保保險，受益人寫的是父母，或者是孩子給父母投保保險，受益人寫成孩子，還有就是父母給父母投保，受益人寫成孩子。前提條件是在孩子婚前必須交費(fèi)完畢。

老炮建議：通過購買商業(yè)保險，將家庭資產(chǎn)進(jìn)行隔離；填寫受益人，將未來的受益權(quán)指定；當(dāng)然還要考慮購買保險資金來源的合法性，以及很多其他的相關(guān)法律知識，希望上面的回答對你有所幫助。

根據(jù)有關(guān)法條規(guī)定：《繼承法》規(guī)定：“繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實際價值為限?！薄侗ｋU法》第64條規(guī)定，“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人的;(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！?/p>

①投保人， 是指與保險公司訂立保險合同的人，按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)的義務(wù)。擁有保單現(xiàn)金價值，對現(xiàn)金價值處置權(quán)。執(zhí)法機(jī)構(gòu)可以強(qiáng)制要求投保人處置保單現(xiàn)金價值或獲得的保單身故保險金用于償還欠繳的稅務(wù)和債務(wù)。

②被保人(生存受益人)， 在人身保險合同中是指人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 投保人也可以為自己投保，成為被保險人。既使被保人生前有欠繳稅務(wù)與債務(wù)，那么身故受益人獲得的其身故保險金都不用償還被保險人欠繳的稅務(wù)和債務(wù)。

③身故受益人，分兩種:

（1）是指人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的，享有身故保險金請求權(quán)的人。身故受益人獲得的其保險理賠金都不用償還被保險人欠繳的稅務(wù)和債務(wù)，但其自身的債務(wù)仍不可以豁免，仍需要嘗還。

（2）身故保險金作為遺產(chǎn)，按《保險法》與《繼承法》規(guī)定由遺產(chǎn)繼承人繼承。那么身故保險金優(yōu)先償還被保險人生前欠繳的稅務(wù)和債務(wù)。

關(guān)鍵看債權(quán)人，代位人之間的關(guān)系，保單的操作和債務(wù)對象，受益人是指定還是法定，保單也是需要專業(yè)的操作才能避債，而不是買一張保單就能逼債，保險也不是法外之地。在財務(wù)狀況良好的情況下經(jīng)過代理人專業(yè)的操作，才能逼債。所有惡意逃避債務(wù)都是耍流氓，耍流氓的情況法律是不支持的。就算耍流氓也要專業(yè)

這個問題不是很具體，難以回答。按題主的意思去世的人應(yīng)該是被保險人，通常情況下被保險人去世且壽險合同有指定收益人的，死亡賠償金就賠付給收益人了，與被保險人身前債務(wù)無關(guān)，但這要保險合同本身在合法合規(guī)的前提下。

如果去世的人是投保人和被保險人，而該份保險合同存在惡意串通或者騙保等行為，那該份壽險合同可能會被判無效，依法撤銷抵償債務(wù)。

總之，問題復(fù)雜具體問題具體分析。要參考保險法、合同法等等法律條款。

你的受益人從道義上可以拿去還債。但是法律上不作為身故人的財產(chǎn)被執(zhí)行，即拿不拿去還債看你的受益人的良知，怎么做法律都不干涉

這個問題分三部分：

①身故保險金歸誰所有？

②“債務(wù)”，是誰的債務(wù)？

③家人的債務(wù)，自己有沒有還款義務(wù)？

1、如果已經(jīng)指定受益人，身故賠付金就歸指定受益人個人所有；如果沒有指定受益人，那么身故保險金會按照《繼承法》規(guī)定的順序由法定繼承人繼承。

2、你說的債務(wù)，是投保人的、被保險人的還是受益人的債務(wù)？如果自己獲得了保險賠付金，自己的債務(wù)自然需要償還。

3、家人的債務(wù)，自己獲得的保險賠付金必須用來還債嗎？第一，當(dāng)然可以幫助一起還債，這里需要區(qū)分：是不是必須的。

①如果沒有指定受益人，身故保險金屬于遺產(chǎn)，當(dāng)然會優(yōu)先償還被保險人的債務(wù)。

②指定了受益人，身故保險金會受益人個人所有，同時受益人比如子女沒有償還父母債務(wù)的法定義務(wù)（現(xiàn)在的法律并不支持“父債子還”），那么身故保險金就可以不用來還債。

③指定了受益人，身故保險金歸受益人個人所有，但是“債務(wù)”是受益人本人的債務(wù)，或者受益人負(fù)有連帶責(zé)任，那么這筆錢同樣會被用來還債。

如果避免家人陷入債務(wù)危機(jī)，隔離家庭財產(chǎn)，通過保險可以做到。只是還需要注意這么兩點：①保費(fèi)來源是合法的；②指定誰是受益人，需要好好考慮。

小法匠一直在法院工作，希望我的回答能幫助你。

人去世后，生前購買的壽險賠付的保險金能不能用于償還生前債務(wù)。我們在辦理壽險的時候一般都會指定受益人，保險事故發(fā)生以后，指定的受益人將獲得所有保險賠付金。但是有以下幾種情形保險賠付金將作為遺產(chǎn)進(jìn)行繼承，但是繼承之前將償還逝者生前的債務(wù)；第一沒有指定受益人或者受益人不明確的；第二受益人先于投保人死亡的；第三受益人放棄受益權(quán)或者受益不符合法律規(guī)定的；第四受益人與投保人同時死亡無法核實死亡先后的。

保險不會被拿來清償債務(wù) 如果壽險可以解約償還債務(wù)嗎 你想清償壽險可以解約償還債務(wù)嗎 的話可以退保用拿出來壽險可以解約償還債務(wù)嗎 的錢清償

但是任何單位和個人不能在違背投保人意愿壽險可以解約償還債務(wù)嗎 的情況下來清償

退保是指在保險合同沒有完全履行時壽險可以解約償還債務(wù)嗎 ，經(jīng)投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

主要種類編輯

退?？煞譃楠q豫期退保、正常退保。部分保全公司為了解決爭議提供了協(xié)議退保的方式。

個別退保點人數(shù)增不代表出現(xiàn)

猶豫期退保

猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保。一般保險公司規(guī)定投保人收到保單后十天為猶豫期。通常保險公司會扣除工本費(fèi)后退還全部保費(fèi)。

正常退保

超過猶豫期的退保視為正常退保。通常領(lǐng)取過保險金的保單，不得申請退保。正常退保一般要求保單經(jīng)過一定年度后，投保人可以提出解約申請，壽險公司應(yīng)自接到申請之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價值。保單現(xiàn)金價值是指壽險契約在發(fā)生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)被保險人于保險有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時，保險公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分金額即為保單的現(xiàn)金價值[1]。

2退保特點編輯

指在保單的有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人的任何一方中途宣告（或要求）解除保險合同并注銷保險單的行為。一般情況下，非人身險定期保險單中都訂有解除保險合同的條款，訂明任何一方在到期前注銷保險單的條件，以維護(hù)各自利益不致因保險合同的繼續(xù)而受到損害。退保后應(yīng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。如果保險單尚未生效即退保，被保險人原則上可收回全部保險費(fèi)，但保險人也有權(quán)收取最低額的保險費(fèi)。若屬保險人要求解除合同，對未到期部分的保險費(fèi)則應(yīng)按日計算并退還被保險人。

3注意事項編輯

辦理退保要注意以下幾點:

申請退保的資格人為投保人。如果被保險人申請辦理退保，須取得投保人書面同意，并由投保人明確表示退保金由誰領(lǐng)取。

投保人申請退保，合同生效滿兩年的，保險公司收到退保申請后退還保單現(xiàn)金價值；繳費(fèi)不滿兩年的，保險人收取從保險責(zé)任開始之日起至解除之日止期間的保險費(fèi)后，剩余部分退還給投保人。

退保人在辦理退保時要提供以下文件:

(1)投保人的申請書，被保險人要求退保的，應(yīng)當(dāng)提供投保人書面同意的退保申請書；

(2)有效力的保險合同及最后一次繳費(fèi)憑證；

(3)投保人的身份證明；

(4)委托他人辦理的，應(yīng)當(dāng)提供投保人的委托書、委托人的身份證。

提醒退保?!

為了維護(hù)保險人或被保險人的利益，在下列條件下，投保人或被保險人不能辦理退保手續(xù):

(1)已發(fā)生傷殘醫(yī)療賠付的保單；

(2)已到生存領(lǐng)取期的保單（投保人已完成繳費(fèi)義務(wù)，避免投保人為了自己的利益，損害被保險人的利益）。[2]

保單；

保單（投保人已完成繳費(fèi)義務(wù)，避免投保人為了自己的利益，損害被保險人的利益）。

4相關(guān)介紹編輯

退保是令保險公司和代理人頗為頭疼的一件事情，而更令人頭疼的是保險公司一般要從退還給投保人的退保金中扣除一筆價值不菲的退保費(fèi)，客戶一般會對此大為不滿，甚至認(rèn)為保險公司是商業(yè)欺詐，而遷怒于更加無辜的保險代理人。而此時，如果代理人不能對收取退保費(fèi)的原因說出個“所以然”來，很可能會使代理人付出巨大代價和客戶之間建立起來的友好關(guān)系毀于一旦。

實際上，從退保金中扣除一定數(shù)額的退保費(fèi)是非常正常的，是國際慣例，符合保險精算原理，故中外概莫能外，只是中國民眾的保險知識還沒有發(fā)達(dá)國家那樣普及，人們對退保費(fèi)無法理解、不能

由退保潮看中國癥候群•青..

接受罷了。而保險知識的普及、保險意識的培養(yǎng)需要一個過程，需要保險從業(yè)者的共同努力。

從精算學(xué)的角度，保險公司至少有8個因素需要從解約的投保人那里收取退保費(fèi)以彌補(bǔ)由于客戶退保所可能給保險公司帶來的損失。

手續(xù)費(fèi)用

無論簽約過程，還是退保金的支付過程，保險公司都會花費(fèi)一定的人力物力，有一定的額外費(fèi)用支出，因此要向違約的投保人收取手續(xù)費(fèi)。

傭金成本

一般而言，保險公司在投保人購買保單的第一年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的傭金，一旦投保人中途退保，已經(jīng)支付出去的傭金將無法收回，而保險公司在傭金上的損失是要由違約的投保人承擔(dān)的。

保障扣除

保險合同生效到退保前如果發(fā)生保險合同約定的保險事故，保險公司是要承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的，也就是說在退保前保險公司已經(jīng)提供了一段時間的風(fēng)險保障，因此需要投保人的保費(fèi)對價。這些保費(fèi)需要在退保時從退保金中扣除。

投資折價

保險公司收取保險費(fèi)后，要進(jìn)行與負(fù)債相匹配的投資管理，要投資出去。而任何投資都有一個預(yù)先根據(jù)險種和保費(fèi)收入預(yù)設(shè)的投資期，投資期的長短對應(yīng)著期望收益的大小。保險公司提前把這筆錢從資本市場或貨幣市場拿回支付給客戶所造成的投資市場上的折價也需要退保的客戶來承擔(dān)。

利率調(diào)整

保險公司收取的保費(fèi)除了一部分按監(jiān)管部門的規(guī)定進(jìn)行投資外，還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當(dāng)于儲戶提前提取在銀行里的定期存款，銀行只能按活期利率計息。同樣，保險公司也就不能按照原來的預(yù)定利率向退保的客戶支付退保金了。

總體風(fēng)險

一般而言，低風(fēng)險的投保人/被保險人更容易退保，當(dāng)?shù)惋L(fēng)險的投保人/被保險人退出時，剩下的投保人/被保險人的總體風(fēng)險水平會升高，意味著保險公司可能面臨著收不抵支的風(fēng)險，所以保險公司要向毀約的投保人收取一些費(fèi)用，以使收支相抵。

已付金額

有些保單在退保時，保險公司曾經(jīng)因保險事故的發(fā)生或其他條件的達(dá)成支付過保險金，在一些險種中已付金額也影響退保費(fèi)的多寡。

其他因素

有時保險公司為了遏制退保，還要通過收取退保費(fèi)向違約的投保人收取一定的罰金。此外，保險公司已向投保人支付的紅利、提供的風(fēng)險管理和理財服務(wù)、低息保單抵押貸款等等也是保險公司收取退保費(fèi)的因素。

為使退保費(fèi)所可能引起的負(fù)效應(yīng)降為最低，代理人應(yīng)從4個方面著手開展工作。其一，用好猶豫期。國內(nèi)保險公司都為客戶簽約設(shè)定了一個10天左右的猶豫期，一旦客戶在簽約后的10天內(nèi)反悔，保險公司將全額退款，不收取退保費(fèi)，代理人在促成簽約時應(yīng)把這樣的猶豫期條款明確告知投保人，使其心中有數(shù)。其二，簽約之前和客戶退保之時，向客戶耐心解釋保險公司收取退保費(fèi)的以上8大因素，讓客戶感到保險公司既誠信待人，又有理有據(jù)；讓客戶認(rèn)識到“盲目退?！北取懊つ客侗！备豢扇?。其三，努力提高自己的理財規(guī)劃水平，為客戶設(shè)計選擇最適合其需要的產(chǎn)品，將退保率降為最低。其四，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)或注意日常積累經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險知識，比如，在經(jīng)濟(jì)過熱、證券市場向好的背景下，要注意中央銀行頻繁升息所引起的利率固定型保險產(chǎn)品回報率相對下降的問題，注重保險產(chǎn)品組合，盡量為客戶避免不必要的損失，也免去了客戶退保的麻煩。

9交強(qiáng)險退保

根據(jù)"機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例"第十六條規(guī)定:

投保人不得解除機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同，但有下列情形之一的除外壽險可以解約償還債務(wù)嗎 ：

（一）被保險機(jī)動車被依法注銷登記的；

（二）被保險機(jī)動車辦理停駛的；

（三）被保險機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實丟失的。

這里還要補(bǔ)充一點:交強(qiáng)險退保還有一種可能即"重復(fù)投保交強(qiáng)險".可以退投保日期靠后的那張.

5利與弊編輯

人壽保險的保險費(fèi)由兩部分組成壽險可以解約償還債務(wù)嗎 ：純保險費(fèi)和附加保險費(fèi)。前者用于保險金的給付，后者用于保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營費(fèi)用的開支。兩者相加的總和就是營業(yè)保險費(fèi)，也稱毛保險費(fèi)，即投保時需要交納的保險費(fèi)。

在實際操作中，當(dāng)投保人退保時，保險公司按照現(xiàn)金價值表退還一筆退保金。在購買保單的頭兩年，保險公司承保、制作保單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項保險費(fèi)用開支較大，此時退保，保險公司扣除各項手續(xù)費(fèi)后退還的保險費(fèi)是很少的。即使投保人在兩年后中途退保，雖然保單現(xiàn)金價值會隨交費(fèi)年期的遞增而不斷增加，但與所交納的保險費(fèi)相比還是要少一些。其實，退來退去都是保險消費(fèi)者自己的錢，因此，一旦買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障，否則，就會在經(jīng)濟(jì)上蒙受一定的損失。所以，在購買保險前要充分考慮和權(quán)衡，慎重考慮自己的保險需求和負(fù)擔(dān)能力，量力而行，而不可草率投保又草率退保。[3]

6減小損失編輯

大家都知道對于人壽險，尤其是長期壽險，如果退保[4]的話，對投保人來說是得不償失的，所以說想要退保的話可以咨詢專家如何才能降低退保的損失。

由于保險行業(yè)的特性，保險公司在賣出一張保單后，主要成本（業(yè)務(wù)員的傭金、保單的維護(hù)等）一般產(chǎn)生在承保之后的頭兩三年，所以當(dāng)保險合同訂立后如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，投保人將承擔(dān)大部分的經(jīng)濟(jì)損失，而保險公司只會退還保單的現(xiàn)金價值。

保險專家提醒投保人，尤其是長期壽險保單的持有者，輕易不要退保，如果是因為確實無力繼續(xù)負(fù)擔(dān)保費(fèi)或者急需現(xiàn)金，可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失。

一是利用寬限交費(fèi)期推遲交費(fèi)。對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司一般都有60天的寬限交費(fèi)期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無法交費(fèi)，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費(fèi)能力時申請恢復(fù)保單，保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現(xiàn)繳費(fèi)之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

二是利用自動墊交保險費(fèi)條款。有些長期壽險產(chǎn)品設(shè)計有自動墊交保險費(fèi)條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)交納的當(dāng)期保險費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費(fèi)。

三是通過“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險計劃。市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費(fèi)支出，同時不希望降低保險的保障功能，投保人就可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來調(diào)整保險計劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉(zhuǎn)換為保障型保險等。

四是縮短保險期限。保險專家提醒，這是所有規(guī)避退保損失的方法中比較“笨”的一種，不過在縮短的保險期限內(nèi)，投保人仍然享有原來保單上規(guī)定的各項保障。

俗話說：投保容易退保難。雖然多數(shù)保險公司不會有想退也退不掉的保險，但一般情況下，退保損失很大。所以通過以上的介紹能降低您退保的損失可能性。

由于壽險長期險種居多，提高保單持續(xù)率是經(jīng)營穩(wěn)定的基礎(chǔ)，如果退保率太高，不僅影響公司的效益和聲譽(yù)，而且嚴(yán)重影響被保險人的利益。造成退保的主要原因有經(jīng)濟(jì)原因、對服務(wù)不滿意、對分紅收益不滿意為、保險知識缺乏．為降低退保率，應(yīng)重視保單持續(xù)率提高；加大宣傳力度；加強(qiáng)誠信體系建設(shè)；加前合規(guī)銷售的教育；完善客戶經(jīng)理管理制度。

一．客戶退保原因分析：

一客戶退保的主要原因是經(jīng)濟(jì)原因．根據(jù)退?？蛻糍Y料了解一大部分客戶由于經(jīng)濟(jì)原因而退。首先客戶在購買產(chǎn)品時缺乏理性，保費(fèi)支出超出自己經(jīng)濟(jì)承受能力；其次，客戶投保后發(fā)生重大變化，需要有重大支出等原因造成退保。

二客戶對服務(wù)不滿意

對業(yè)務(wù)員不滿意。一是有些業(yè)務(wù)員片面夸大保險責(zé)任和產(chǎn)品回報率，誤導(dǎo)客戶。二是有些業(yè)務(wù)員在客戶投保時特別熱情，并承諾后期上門服務(wù)，而投保后服務(wù)承諾沒有履行。三是一些業(yè)務(wù)員中途離職造成沒有及時通知客戶繳費(fèi)和沒有及時收費(fèi)造成脫保等。

對銀行柜員不滿。一些銀行人員在銷售過程中，由于工作忙為給客戶把產(chǎn)品講解清楚造成客戶誤解而退保。

三客戶對保險知識缺乏和負(fù)面影響

一些客戶根本就不了解保險知識只是一味的投保和退保。

二．為降低退保風(fēng)險采取的措施

一加大客戶經(jīng)理誠信體系的建立，制定合理的規(guī)章制度

建立以“客戶為中心”的銷售理念，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)員的管理提高誠信與職業(yè)道德考核的入司門檻。預(yù)防誤導(dǎo)客戶的行為和損害客戶利益行為的發(fā)生。完善代理合同，進(jìn)一步明確雙方的權(quán)利和義務(wù)乃至離司后的誠信義務(wù)。

2．完善和改進(jìn)營銷培訓(xùn)體系。系統(tǒng)的培訓(xùn)業(yè)務(wù)員的職業(yè)道德、保險知識和營銷技能，提高業(yè)務(wù)員的綜合技能。根據(jù)以上情況壽險可以解約償還債務(wù)嗎 我們利用早夕會的時間對客戶經(jīng)理宣導(dǎo)合規(guī)銷售的重要性。讓客戶經(jīng)理在的銷售第一步做到合規(guī)，確保投保書、投保提示書、產(chǎn)品說明書和投保提示的38個字為親筆簽字并親筆抄錄；確保客戶在投保過程中對保險產(chǎn)品了解徹底．客戶經(jīng)理在銷售中要客觀的講解分紅收益不要片面的夸大收益，不能承諾收益能達(dá)到多高。

二加強(qiáng)回訪

只一點需要運(yùn)營部門配合，確保每一單保單都做到回訪并且進(jìn)行錄音，對于有退保意向的及時聯(lián)系業(yè)務(wù)員。

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