# 汽車(chē)不計(jì)免賠險(xiǎn)實(shí)用指南

## 一、基礎(chǔ)概念解析

不計(jì)免賠險(xiǎn)是車(chē)險(xiǎn)中的附加保障項(xiàng)目。它需要與主險(xiǎn)同時(shí)購(gòu)買(mǎi)，不能單獨(dú)投保。當(dāng)主險(xiǎn)生效時(shí)，這個(gè)附加險(xiǎn)能幫助車(chē)主減少自費(fèi)部分。

這項(xiàng)保險(xiǎn)的全名叫做"不計(jì)免賠率附加條款"。它屬于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的補(bǔ)充保障，必須與車(chē)損險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)搭配購(gòu)買(mǎi)。主要作用是覆蓋原本需要車(chē)主自己承擔(dān)的賠償比例。

舉個(gè)例子：如果事故中車(chē)主需要承擔(dān)20%的賠償，購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)后，這部分費(fèi)用就會(huì)由保險(xiǎn)公司支付。相當(dāng)于把原本的個(gè)人責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

## 二、保障范圍說(shuō)明

這個(gè)附加險(xiǎn)主要覆蓋兩種情況：一是按事故責(zé)任比例計(jì)算的免賠額，二是保險(xiǎn)條款中明確列出的固定免賠比例。

需要注意兩點(diǎn)：必須同時(shí)購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)才能生效，且不同類(lèi)型的附加險(xiǎn)需要整體購(gòu)買(mǎi)。不能單獨(dú)選擇某一項(xiàng)附加保障。

## 三、失效的七種情形

### 3.1 第三方逃逸事故

當(dāng)車(chē)輛被他人碰撞且對(duì)方逃逸時(shí)，雖然可以使用自己的保險(xiǎn)理賠，但不計(jì)免賠險(xiǎn)不會(huì)生效。比如你的車(chē)停在路邊被撞，肇事者逃逸無(wú)法追查，此時(shí)只能獲得部分賠償。

### 3.2 證據(jù)不足的私了

雙方協(xié)商挪車(chē)后沒(méi)有保留現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，比如沒(méi)有拍照記錄碰撞位置，導(dǎo)致無(wú)法判定事故責(zé)任。這時(shí)即使購(gòu)買(mǎi)了附加險(xiǎn)，也難以獲得全額賠付。

### 3.3 高頻次出險(xiǎn)記錄

一年內(nèi)多次出險(xiǎn)的車(chē)主，保險(xiǎn)公司會(huì)降低賠付比例。具體次數(shù)標(biāo)準(zhǔn)各公司不同，有的規(guī)定一年超過(guò)3次就屬于高頻出險(xiǎn)，需要自付部分費(fèi)用。

### 3.4 非指定駕駛?cè)顺鲭U(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)時(shí)登記了固定駕駛?cè)耍珜?shí)際出險(xiǎn)時(shí)是其他人在開(kāi)車(chē)。這種情況下增加的免賠金額需要車(chē)主自行承擔(dān)。

### 3.5 超出約定行駛區(qū)域

投保時(shí)限定車(chē)輛使用范圍（如省內(nèi)行駛），但事故發(fā)生在限定區(qū)域外。此時(shí)附加險(xiǎn)的保障作用會(huì)打折扣。

### 3.6 違規(guī)裝載物品

車(chē)輛超載或違規(guī)運(yùn)載危險(xiǎn)品導(dǎo)致事故，相關(guān)損失不在保障范圍內(nèi)。比如小客車(chē)違規(guī)裝載大量貨物引發(fā)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠部分金額。

### 3.7 證件信息不實(shí)

提供虛假駕駛?cè)诵畔?huì)影響理賠。如果登記的是A駕駛員的資料，實(shí)際經(jīng)常由B駕駛員使用車(chē)輛，出險(xiǎn)時(shí)需要額外承擔(dān)免賠部分。

## 四、條款重點(diǎn)解讀

### 4.1 保障范圍條款

在保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)，當(dāng)主險(xiǎn)生效時(shí)，附加險(xiǎn)會(huì)覆蓋原本由車(chē)主承擔(dān)的賠償比例。包括事故責(zé)任比例和固定免賠率兩部分。

### 4.2 除外責(zé)任條款

明確列出七種不賠付的情況：違規(guī)裝載、超出行駛區(qū)域、非指定駕駛?cè)?、找不到第三方、多次事故免賠等情形。這些情況都需要車(chē)主自行承擔(dān)部分損失。

## 五、購(gòu)買(mǎi)使用建議

### 5.1 新手建議必購(gòu)

新駕駛員經(jīng)驗(yàn)不足，發(fā)生小刮蹭概率較高。購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)能有效降低維修成本，建議搭配車(chē)損險(xiǎn)一起購(gòu)買(mǎi)。

### 5.2 注意條款細(xì)節(jié)

不同保險(xiǎn)公司對(duì)"高頻出險(xiǎn)"的定義可能相差50%。有的公司規(guī)定一年4次，有的規(guī)定3次。投保時(shí)要仔細(xì)確認(rèn)具體標(biāo)準(zhǔn)。

### 5.3 配合其他險(xiǎn)種

建議與無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)搭配使用。當(dāng)發(fā)生逃逸事故時(shí)，兩個(gè)險(xiǎn)種組合能提供更全面的保障。

### 5.4 及時(shí)更新信息

更換常用駕駛?cè)藭r(shí)要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。避免因信息不符影響理賠，每年續(xù)保時(shí)都要核對(duì)登記信息。

### 5.5 保留證據(jù)材料

發(fā)生事故后，用手機(jī)拍攝全景照片，記錄車(chē)輛位置、碰撞痕跡等關(guān)鍵信息。保留好維修單據(jù)和警方記錄，這些都能幫助順利理賠。

## 六、常見(jiàn)問(wèn)題解答

問(wèn)：附加險(xiǎn)保費(fèi)怎么計(jì)算？

答：通常按主險(xiǎn)保費(fèi)的15-20%收取。比如車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)2000元，不計(jì)免賠險(xiǎn)約需300-400元。

問(wèn)：改革后保障有變化嗎？

答：2020年車(chē)險(xiǎn)改革后，部分情況已納入主險(xiǎn)范圍。但第三方逃逸、高頻出險(xiǎn)等情況仍需附加險(xiǎn)保障。

問(wèn)：可以中途加保嗎？

答：需要與主險(xiǎn)同步投保，保單生效后不能單獨(dú)加購(gòu)。但續(xù)保時(shí)可以調(diào)整保障方案。

通過(guò)這份指南可以看出，不計(jì)免賠險(xiǎn)能有效降低用車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，但需要正確使用才能發(fā)揮最大作用。車(chē)主在投保時(shí)要仔細(xì)閱讀條款，日常注意保存相關(guān)證據(jù)，遇到事故時(shí)按規(guī)范流程處理，這樣才能真正獲得全面的保障。