【第三者責(zé)任險(xiǎn)免責(zé)條款的五大爭(zhēng)議點(diǎn)】

一、免責(zé)條款排除近親是否合理？

第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍寫(xiě)得很清楚。它保的是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員開(kāi)車出事故，導(dǎo)致第三者受傷或財(cái)物損失的情況。保險(xiǎn)公司列出了七種不賠的情況：車上人員傷亡、貨物掉落導(dǎo)致傷亡、戰(zhàn)爭(zhēng)沖突、車輛測(cè)試期間出險(xiǎn)、酒駕毒駕、拖帶其他車輛出事、駕駛員故意肇事。

這些條款都能理解。車上人員本來(lái)就不算第三者，貨物掉落屬于運(yùn)輸責(zé)任，戰(zhàn)爭(zhēng)屬于不可抗力，測(cè)試車輛有專門(mén)保險(xiǎn)，酒駕毒駕是違法行為，拖車事故需要單獨(dú)投保，故意撞人屬于犯罪。但把被保險(xiǎn)人和駕駛員的家屬單獨(dú)拿出來(lái)不賠，這個(gè)做法讓人想不通。

二、生命健康權(quán)與保險(xiǎn)條款的沖突

每個(gè)人都有自己的合法權(quán)利，這和家庭關(guān)系沒(méi)關(guān)系。身體受傷的賠償權(quán)就是最基本的權(quán)利。保險(xiǎn)公司的條款就像古代用家人做抵押的愚昧做法。這個(gè)條款實(shí)際上剝奪了駕駛員家屬獲得賠償?shù)臋?quán)利，明顯違反法律規(guī)定。

簽合同的駕駛員也有責(zé)任。簽這種損害家人權(quán)益的條款，說(shuō)明他法律意識(shí)不夠。但問(wèn)題在于，第三者險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，駕駛員根本沒(méi)得選。這種情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該負(fù)全責(zé)。

三、家庭連帶責(zé)任是否適用現(xiàn)代保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)公司可能這樣解釋：家庭成員之間有經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，賠給家人等于錢(qián)從左口袋進(jìn)右口袋。這種說(shuō)法站不住腳。賠償金不是給駕駛員本人，而是給受傷的家屬。家屬作為獨(dú)立個(gè)體，有權(quán)利獲得救治費(fèi)用和誤工補(bǔ)償。

現(xiàn)實(shí)中有這樣的案例：丈夫開(kāi)車撞傷妻子，妻子治病花了20萬(wàn)。保險(xiǎn)公司以條款為由拒賠，法院最終判決條款無(wú)效。這說(shuō)明法律不認(rèn)可這種家庭成員免責(zé)的約定。

四、強(qiáng)制保險(xiǎn)的特殊性需要考量

第三者險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)不一樣。法律規(guī)定每輛車必須買這個(gè)保險(xiǎn)，否則不能上路。這種強(qiáng)制性質(zhì)帶來(lái)兩個(gè)影響：一是保險(xiǎn)公司不能隨意制定條款，二是消費(fèi)者沒(méi)有議價(jià)空間。

既然是國(guó)家強(qiáng)制的保險(xiǎn)，條款設(shè)計(jì)就要考慮公共利益。排除家庭成員賠償，等于讓社會(huì)承擔(dān)本應(yīng)由保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)。這違背了強(qiáng)制保險(xiǎn)保護(hù)公眾利益的初衷。

五、改進(jìn)建議與解決途徑

首先要修改保險(xiǎn)條款。把"不賠駕駛員家屬"這條刪掉，和其他車上人員同樣對(duì)待。如果擔(dān)心道德風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)事故調(diào)查來(lái)防范騙保，而不是直接剝奪權(quán)利。

其次要完善法律解釋。在保險(xiǎn)法里明確說(shuō)明，強(qiáng)制保險(xiǎn)不得排除特定親屬關(guān)系。可以參考工傷保險(xiǎn)的做法，工作中受傷不分親疏都要賠償。

最后要加強(qiáng)監(jiān)管。銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)該定期檢查保險(xiǎn)條款，對(duì)不合理的免責(zé)條款及時(shí)叫停。建立投訴通道，讓消費(fèi)者能舉報(bào)問(wèn)題條款。

這個(gè)爭(zhēng)議看起來(lái)是保險(xiǎn)條款問(wèn)題，實(shí)際關(guān)系到法律對(duì)個(gè)人權(quán)利的保護(hù)程度?，F(xiàn)代社會(huì)強(qiáng)調(diào)個(gè)體價(jià)值，不能因?yàn)榧彝リP(guān)系就剝奪公民的法定權(quán)利。保險(xiǎn)公司需要調(diào)整過(guò)時(shí)的條款，監(jiān)管部門(mén)更要守住法律底線，這樣才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用。