民法典1213條交通事故人員傷亡賠償不包括車內(nèi)人民法典第1213條 的損失。

車上人員的損失民法典第1213條 ，由本車的車上人員險賠償。如果沒有投保車上人員險，就沒有賠償。

《民法典》第一千二百一十三條 機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責任的，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償民法典第1213條 ；不足部分，由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權(quán)人賠償。

交通事故賠償是個非常復雜的問題民法典第1213條 ，要分情況處理民法典第1213條 ，有的是機動車與機動車之間的事故，有機動車與行人之間的事故，有沒有人員受傷等。此外，交通事故賠償還要看肇事人是否購買民法典第1213條 了商業(yè)保險，購買的商業(yè)保險是如何約定的。就賠償方而言，也不一定只有一方承擔責任，也有可能是雙方均承擔一部分責任。具體還是要分情況討論。

一、一般原則。

一般情況下，如果是機動車與機動車之間的交通事故，首先由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，不足的部分，由雙方按照責任比例賠付民法典第1213條 ；如果是機動車與非機動車駕駛?cè)恕⑿腥税l(fā)生交通事故，首先由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，對超過責任限額的部分，由機動車一方承擔責任。

二、肇事方和保險公司賠付是基于不同的法律關(guān)系。

保險公司對第三者的賠償責任是基于合同責任作出的賠償，實踐中，基本上是保險公司按照雙方所投保險的條款約定在責任范圍內(nèi)賠償。肇事方作出的賠償是基于機動車駕駛?cè)说倪^錯的行為，屬于傳統(tǒng)侵權(quán)法領(lǐng)域，責任大小主要根據(jù)過錯來判斷。

三、《民法典》對交通事故賠償?shù)囊?guī)定。

《民法典》第1213條規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責任的，先由承保機動車強制保險的保險人強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權(quán)人賠償。也就是說，交強險先賠付；如果購買了商業(yè)保險，則由商業(yè)保險賠付；如果沒購買商業(yè)保險，則由肇事方賠付。

機動車購買了汽車全險民法典第1213條 ，一般普通民法典第1213條 的交通事故如果不是故意行為，那么保險公司會全額理賠。根據(jù)民法典第1213條，機動車發(fā)生交通事故造成損害屬于該機動車一方責任民法典第1213條 的，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，不足部分由機動車商業(yè)保險賠償，仍然不足，或者沒有投保機動車商業(yè)保險，由侵權(quán)人賠償。

一、如果是小事故。

可以走交通事故快速處理，車主可以自行拍照取證，然后給保險公司打電話填寫相應的協(xié)議書，走事故快速處理理賠程序。

二、如果是大事故，包括車輛不能行駛、有人傷、誤損等，這時一定要走正規(guī)程序，先報案再找保險公司。除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。車輛發(fā)生事故后，單方事故的直接由保險公司按照車損賠償。

如果雙方事故需要交警判定責任，則先由交警出具認定書后由保險公司按照責任比例賠償。理賠順序是先由交強險在限額內(nèi)賠付，賠償數(shù)額超過的部分，由第三者責任險按照責任比例進行賠償。

需要注意的是：如果因為汽車司機違章駕駛等行為造成了人員重大傷亡，則汽車司機還有可能要負刑事責任。

法律依據(jù)：

《中華人民共和國保險法》

第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定民法典第1213條 ；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

借來的車發(fā)生事故，保險公司拒賠第三者責任險。車主質(zhì)疑說民法典第1213條 ：“難道老公買的車老婆開，出事后保險公司也不賠嗎？”

據(jù)了解，近年來保險公司遇到非車主肇事的理賠申請不少。對此，保險公司的總體原則是區(qū)別對待商業(yè)第三者責任險和交強險。通常是商業(yè)第三者責任險不能賠，只能在交強險范圍內(nèi)給予賠償。

近日，思明區(qū)法院開庭審理了一起借用車發(fā)生交通事故的案件。據(jù)法官介紹，此類案件頻頻發(fā)生，對此，投保人和保險公司分歧不斷。針對這一爭議，投保人和保險公司在法庭上展開了激辯。

目前，親友間借用車輛、車主和司機并非同一人的情況很常見。因此，借車發(fā)生事故，保險公司要不要賠償？這一爭議無疑涉及眾多投保人利益。

保險公司拒賠第三者責任險

龍巖武平縣農(nóng)民李老漢已經(jīng)年過五旬。去年，一個猝不及防的災難，不但意外地奪走了民法典第1213條 他的健康，還讓他不得不對簿公堂。

2010年1月13日17時55分左右，李老漢正騎著一輛自行車在武平縣中堡鎮(zhèn)街上往上濟村方向正常行駛，沒有想到，身后一輛同方向的廈門牌照的轎車突然加速，準備超越他，就在超車的過程中，自行車與小轎車發(fā)生了碰撞。

碰撞后，李老漢受傷，他躺在病床上37天不能動彈，經(jīng)醫(yī)院診斷，他左顳頂部血腫、左顳頂骨骨折，還有牙外傷性缺失。司法鑒定機構(gòu)評定李老漢的傷殘等級為十級，認定他日?；顒幽芰Α拜p度受限”。

經(jīng)交通事故認定，事故的全部責任在于肇事者汪司機，李老漢無責任。但是，肇事者汪司機不愿承擔全部責任。對此，汪司機解釋說，是保險公司不給賠償。而保險公司說：“肇事者汪司機并非車主本人，因此不能賠?！?/p>

無奈之下，受害者李老漢，只好把肇事者汪司機、車主陳女士和保險公司都告上法庭。據(jù)了解，肇事者汪司機確實并非車主，轎車的真正主人是汪司機的同事陳女士，事發(fā)當天汪司機借用了陳女士的車子。

依據(jù)相關(guān)法律，法庭作出判決：被告陳女士無責任，被告保險公司十日內(nèi)在交強險賠償額度內(nèi)賠償李老漢28071元。

事情看似圓滿結(jié)束，但隨后，又出現(xiàn)了新的爭端：車主陳女士一紙訴狀又將保險公司告上了法庭，要求廈門財保公司在其第三者責任險責任額度內(nèi)賠償14771元給第三人汪司機。

原來，除了交強險外，之前她還為其車輛買了第三者責任險。而保險公司以事故肇事者并非車主本人為由拒絕賠償。

陳女士認為，汪司機是她允許的合法駕駛?cè)?，并且事故發(fā)生在保險期內(nèi)，理應按照交強險涵蓋經(jīng)投保人允許的合法駕駛?cè)艘筚r償。

非車主肇事索賠通常被拒絕

據(jù)了解，近年來保險公司遇到此類非車主肇事的理賠申請不少。對此，保險公司的總體原則是區(qū)別對待商業(yè)第三者責任險和交強險。通常是商業(yè)第三者責任險不能賠，只能在交強險范圍內(nèi)給予賠償。

一位保險公司的法律部門工作人員認為，《侵權(quán)責任法》第49條規(guī)定“因租賃、借用等情形機動車所有人與使用人不是同一人時，發(fā)生交通事故后屬于該機動車一方責任的，由保險公司在交強險責任限額內(nèi)予以賠償。不足部分，由機動車使用人承擔賠償責任，機動車所有人對損害發(fā)生有過錯的，承擔相應的賠償責任”。

保險公司因此認為，上述規(guī)定表明，車輛所有人出租、出借車輛，承擔的是過錯責任。如果無過錯，則無需負責。機動車第三者責任保險條款第四條約定：“被保險人或其允許的合法駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人對于超過交強險限額以上的部分負責賠償?！蹦敲矗敱槐ｋU人作為車輛出租人、出借人，在租賃和借用過程中無過錯時，根據(jù)侵權(quán)責任法無需承擔賠償責任。

律師交鋒

車主無過錯保險不賠償

一位保險公司的法律顧問表示，通常只有在車主有“過錯”的情況下，商業(yè)第三者險才給予賠償。

而車輛所有人的過錯主要包括以下幾種情況，未對借用人、承租人是否具有相應的行為能力、駕駛能力、駕駛資質(zhì)進行合理審查；未對機動車是否適用于安全運行狀態(tài)進行檢驗；未對車輛進行合理的維護，確保其處于安全狀態(tài)；車輛在被盜搶期間發(fā)生交通事故的，車輛所有人未妥善保管車輛，履行注意義務，致使車輛被盜。

因此，根據(jù)保險公司的觀點，家庭成員之間相互使用車輛：車輛使用人使用車輛通常均得到所有人的允許，發(fā)生事故時，車輛使用人是賠償責任人，車主（被保險人）只在有過錯的情況下才承擔相應的責任，反之，則不承擔責任。同理，依據(jù)商業(yè)險條款，在投保的車主無責任時，保險公司依法不應賠償。

另外，建議家庭成員之間相互使用車輛，使用人與車主（被保險人）并非同一人的，如果法院判決僅車輛使用人承擔賠償責任，車主可以提供其與使用人的家庭關(guān)系證明向保險公司索賠商業(yè)險，保險公司可從家庭經(jīng)濟共同體這一角度予以確認。

借車出事故保險也要賠

福建信海律師事務所林敏輝律師：我認為，借車出事故，保險公司也應該賠償。

保險合同約定的內(nèi)容應遵循公平原則，不能以格式條款免除自己的責任。保險公司拒賠的依據(jù)主要是根據(jù)《侵權(quán)責任法》第49條規(guī)定，但我認為該規(guī)定的立法本意是為了處理交通事故，最大保護生命權(quán)，而該條款并沒有明確保險公司無需對車輛使用人的過錯承擔賠償責任。

第三者責任險的保險對象是車輛。而目前的實際情況，被保險人、車輛駕駛員不是同一個人是很常見的，在交通事故中，真正需要承擔對第三者賠償責任的往往不是投保人或車主。

保險公司以格式條款形式限定了第三者責任險適用范圍即將借用車輛情形排除在外，從而導致部分第三者責任險投保人對保險標的不具有保險利益，這違反了公平原則。這有可能導致一種情形：兩個朋友在同一家保險公司投保了第三者責任險，如果這兩個人將車輛借給對方開并發(fā)生交通事故的情況下，兩個人都沒辦法從保險公司得到賠償。

這不符合車主的締約目的，對車主來說是不公平的。根據(jù)我國合同法第四十條規(guī)定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。因此，我認為車主可以據(jù)此主張該條款無效。

專家說法

增設特別約定填補賠償空白

廈門大學法學院教授黃健雄：根據(jù)《侵權(quán)責任法》的規(guī)定，出借人并非控制機動車的一方，因此，借用人承擔的是無過錯責任，而出借人僅承擔過錯責任。

在商業(yè)第三者險無法涵蓋受害者損失的情形下，如何采取有效措施彌補？對此，我建議，在投保人投保商業(yè)第三者險時，增加一條特別約定條款：“本保單下的被保險人的家庭成員擴展為共同被保險人。家庭成員包括被保險人的配偶、子女、父母……”投保時，由被保險人在投保單上自行填寫共同被保險人的名稱。

此外，通過開發(fā)責任險的附加險，即駕駛?cè)藛T個人責任保險條款，責任限額也可以與商業(yè)第三者險限額一致，以填補這一損害賠償空白。當然，這也可能增加投保人的費用支出。

焦點

投保對象是車，還是人？

保險公司認為，拒絕賠付是有依據(jù)的。因為，肇事司機不是被保險人，沒有與保險公司建立合同關(guān)系，無權(quán)主張賠償。而且，機動車第三者責任險條款第4條列明，對于造成第三者損失的，只有被保險人本人，即陳女士需要承擔責任的才給予賠償。

對此，陳女士的代理律師認為，第三者責任險的投保對象“是車，并非人”。原告投保的目的在于保障車輛事故時能得到賠償。但是，保險公司的條款將車輛限定于“投保人本人”，這是對投保人保險利益的限定，不符合新保險法的宗旨。

“那如果夫妻之間借用車輛發(fā)生事故，難道保險公司也不賠？”陳女士反問。她認為，這是保險公司的“格式條款”，該條款單方面限制了第三者責任險的理賠范圍，不符合保險法的目的，損害了投保人的利益，導致大量事故不能得到理賠。因此，應依據(jù)保險法第19條認定無效。

但是，保險公司答辯說，根據(jù)保險法規(guī)定，第三者責任保險作為責任保險的一種，承保的是在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失而由被保險人承擔賠償責任這一風險，而不是被保險人之外的其他當事人可能承擔的賠償責任，更不是車輛本身。

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