《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)改革五大關(guān)鍵點(diǎn)》

一、法律定位不清引發(fā)行業(yè)亂象

2025年頒布的道路交通安全法要求機(jī)動(dòng)車必須投保第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。但相關(guān)配套條例至今未出臺(tái)，導(dǎo)致法律執(zhí)行出現(xiàn)混亂。保險(xiǎn)公司認(rèn)為目前執(zhí)行的仍是商業(yè)保險(xiǎn)條款，與法律規(guī)定存在本質(zhì)區(qū)別。部分法院卻判定現(xiàn)有保險(xiǎn)已具備強(qiáng)制屬性，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多責(zé)任。

這種法律空白導(dǎo)致各地判決差異巨大。有的案件判保險(xiǎn)公司全責(zé)賠付，有的案件則按商業(yè)保險(xiǎn)條款處理。同一類型事故在不同地區(qū)出現(xiàn)完全相反的判決結(jié)果。這不僅加重了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力，更造成公眾對(duì)保險(xiǎn)制度信任度下降。有些保險(xiǎn)公司已暫停承保相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加劇社會(huì)矛盾。

二、急需出臺(tái)配套法規(guī)明確細(xì)則

解決問題的根本在于加快立法進(jìn)程。國(guó)務(wù)院應(yīng)盡快制定《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》，明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍和賠付標(biāo)準(zhǔn)。建議參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立有限度的第三方保護(hù)機(jī)制。除特殊情況外，事故受害人不能直接向保險(xiǎn)公司索賠，必須通過被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)。

針對(duì)人身傷害案件，可實(shí)施"先行賠付"制度。當(dāng)發(fā)生傷亡事故時(shí)，保險(xiǎn)公司在核實(shí)基本事實(shí)后，應(yīng)先墊付醫(yī)療搶救費(fèi)用。這筆費(fèi)用后期可通過法律程序向責(zé)任方追償。這種設(shè)計(jì)既保障受害人及時(shí)救治，也避免保險(xiǎn)公司承擔(dān)無限責(zé)任。

三、建立獨(dú)立核算的政策性保險(xiǎn)體系

強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有社會(huì)公益屬性，應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別管理。建議將強(qiáng)制險(xiǎn)保費(fèi)收入單獨(dú)立賬，實(shí)行零稅率政策。保險(xiǎn)公司可從強(qiáng)制險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)中提取固定比例，用于補(bǔ)充道路事故救助基金。剩余利潤(rùn)歸企業(yè)所有，出現(xiàn)虧損則由財(cái)政補(bǔ)貼。

保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)定要考慮民眾承受能力。建議設(shè)置基礎(chǔ)保額區(qū)間，允許車主根據(jù)需求購(gòu)買商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)。這種"基礎(chǔ)+補(bǔ)充"模式既能保障基本權(quán)益，又給予消費(fèi)者選擇空間。監(jiān)管部門要確保兩類保險(xiǎn)條款有效銜接，避免保障漏洞。

四、構(gòu)建多層次事故救助體系

建議設(shè)立國(guó)家級(jí)道路交通事故救助基金。資金來源可多渠道籌集：從每份強(qiáng)制險(xiǎn)保費(fèi)中提取固定比例，在車輛登記環(huán)節(jié)收取專項(xiàng)費(fèi)用，財(cái)政預(yù)算直接撥款?；疬\(yùn)作可引入專業(yè)機(jī)構(gòu)管理，通過穩(wěn)健投資實(shí)現(xiàn)保值增值。

基金使用要設(shè)定明確標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)先保障三類情況：肇事車輛未投保、肇事司機(jī)逃逸、保險(xiǎn)公司償付能力不足。救助范圍應(yīng)限定在醫(yī)療搶救等基本費(fèi)用，防止過度消耗公共資源。同時(shí)建立嚴(yán)格審核機(jī)制，確保資金用于真正需要的受害人。

五、平衡各方權(quán)益的改進(jìn)建議

建議在條例中明確保險(xiǎn)公司調(diào)查權(quán)。當(dāng)事故存在疑點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)要求交警部門復(fù)核責(zé)任認(rèn)定。對(duì)于惡意騙保行為，要建立黑名單制度并向社會(huì)公示。法院審理相關(guān)案件時(shí)，應(yīng)組織保險(xiǎn)專家參與陪審，提升判決專業(yè)性。

可試點(diǎn)建立行業(yè)調(diào)解委員會(huì)。對(duì)于責(zé)任清晰的案件，鼓勵(lì)通過調(diào)解快速解決。調(diào)解結(jié)果具有法律效力，可減少司法資源浪費(fèi)。同時(shí)加強(qiáng)公眾風(fēng)險(xiǎn)教育，通過駕考培訓(xùn)、宣傳手冊(cè)等方式普及保險(xiǎn)知識(shí)。

這套改革方案需要多方協(xié)同推進(jìn)。立法部門要加快完善法律體系，監(jiān)管部門要建立配套機(jī)制，保險(xiǎn)公司要優(yōu)化服務(wù)流程，司法機(jī)關(guān)要統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)。只有形成制度合力，才能化解當(dāng)前困局，構(gòu)建起兼顧公平與效率的道路交通安全保障體系。