雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。

需要注意的是：

“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇員死亡，那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的法定繼承人雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ；如果雇主在投保時(shí)指定雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 了受益人的，那么被指定的人就是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的受益人。由于雇員不是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人，因此，雇員不能指定第三人為保險(xiǎn)賠償金的受益人。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些"坑"

保險(xiǎn)小編幫您解答雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ，更多疑問(wèn)可在線答疑。

雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 你說(shuō)雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 的這是目前雇主責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 的一種附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款。其意思就是說(shuō)，被保險(xiǎn)單位投保雇主責(zé)任險(xiǎn)及第三者責(zé)任這一附加險(xiǎn)后，在被保險(xiǎn)單位的工作人員從事保險(xiǎn)合同載明的工作時(shí)，由于疏忽或者意外，造成雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 了第三者的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，而這一損失的賠償責(zé)任應(yīng)該依法由被保險(xiǎn)單位承擔(dān)時(shí)，保險(xiǎn)公司即右據(jù)此保險(xiǎn)合同規(guī)定承擔(dān)此賠償責(zé)任。且賠償以保險(xiǎn)合同規(guī)定的限額為限。

如果是給付型雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 的項(xiàng)目，比如身故、殘疾理賠金，或者按天計(jì)算的住院補(bǔ)貼等，是可以雙賠的雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ；而如果是補(bǔ)償型的項(xiàng)目，比如意外醫(yī)療補(bǔ)償、住院費(fèi)用補(bǔ)償、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?，已?jīng)賠付過(guò)的費(fèi)用是不可以雙賠的，還沒(méi)賠付過(guò)的費(fèi)用可以看另一份保險(xiǎn)是否可以理賠。

法律分析

當(dāng)員工在工作中因?yàn)楣椭髫?zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的原因受傷時(shí)，員工可以自行向保險(xiǎn)公司要求意外險(xiǎn)賠償，同時(shí)企業(yè)主可以向保險(xiǎn)公司要求雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償。這一部分賠償用于支付企業(yè)給員工因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷害的賠償。賠償限額以雇主責(zé)任險(xiǎn)合同中規(guī)定的額度為限。1.投保人的范圍不同.雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人是雇主。雇主為了自己的利益購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn);另外，政府或者政府職能部門(mén)為落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任，也愿意為本地區(qū)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的雇員投?！肮椭髫?zé)任險(xiǎn)”，政府及其職能部門(mén)也是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人;雇員不能為自己購(gòu)買“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，不能成為“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的投保人。人身意外傷害險(xiǎn)的投保人是多樣的。雇主可以為自己買，也可以為雇員購(gòu)買，還可以為與雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 他有關(guān)系的第三人購(gòu)買，雇主就是投保人;雇員也可以為自己購(gòu)買，雇員自己是投保人;當(dāng)然與被保險(xiǎn)人有關(guān)系的第三人也可以為被保險(xiǎn)人購(gòu)買“人身意外傷害險(xiǎn)”，這時(shí)與被保險(xiǎn)人有關(guān)系的第三人就是投保人。由于“人身意外傷害險(xiǎn)”的保單具有商品屬性，一般排除政府或者政府部門(mén)作為本保險(xiǎn)的投保人。2.被保險(xiǎn)人不同。人身意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中指明的具體的人，雖然是同一個(gè)單位或者是同一個(gè)企業(yè)甚至是同一條船的人，如果某雇員的名字不在保險(xiǎn)名單中，這個(gè)人不是被保險(xiǎn)人;而“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人是雇主，雖然雇主在投保時(shí)按規(guī)定向保險(xiǎn)人提交了與雇員簽訂的勞動(dòng)保險(xiǎn)合同或者提交了簽訂勞動(dòng)合同的全體雇員名單，確定的雇員名單不是保險(xiǎn)項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人。3.保險(xiǎn)受益人不同。人身意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以指定與他有利害關(guān)系的第三人為受益人。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人，被保險(xiǎn)人在事故中傷殘的，保險(xiǎn)金一般由被保險(xiǎn)人自己享受。如果被保險(xiǎn)人在事故中死亡的，被保險(xiǎn)人指定受益人的，那么被指定的人是保險(xiǎn)受益人;沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金按照法定繼承的方式由法定繼承人繼承，法定繼承人為保險(xiǎn)受益人?！肮椭髫?zé)任險(xiǎn)”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇員死亡，那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的法定繼承人;如果雇主在投保時(shí)指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”賠償金的受益人。由于雇員不是“雇主責(zé)任險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人，因此，雇員不能指定第三人為保險(xiǎn)賠償金的受益人。

法律依據(jù)

《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第五條 縣級(jí)以上人民政府將社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃。國(guó)家多渠道籌集社會(huì)保險(xiǎn)資金?？h級(jí)以上人民政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)給予必要的經(jīng)費(fèi)支持。國(guó)家通過(guò)稅收優(yōu)惠政策支持社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)。

雇主責(zé)任險(xiǎn)是指企業(yè)主（被保險(xiǎn)人）所雇傭的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ，所致傷、殘或死亡雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ，企業(yè)主（被保險(xiǎn)人）根據(jù)勞動(dòng)法及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用）雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ，由保險(xiǎn)公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

在責(zé)任的設(shè)計(jì)上相對(duì)團(tuán)體意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)較全面，除了工傷死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)的賠償外，還包括了生活護(hù)理費(fèi)、一次性就業(yè)補(bǔ)助金、交通食宿補(bǔ)貼、救護(hù)車、法律等費(fèi)用等。

雇主責(zé)任險(xiǎn)該如何選擇雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ？

1、具體責(zé)任險(xiǎn)的分析

選擇市場(chǎng)上產(chǎn)品責(zé)任較好的兩款產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比分析，快速了解產(chǎn)品的優(yōu)與劣，以電子商務(wù)、攝影等行業(yè)為例。

兩款產(chǎn)品責(zé)任見(jiàn)上圖，可看出，A雇主責(zé)任險(xiǎn)、B雇主責(zé)任險(xiǎn)在責(zé)任的設(shè)計(jì)上相對(duì)來(lái)說(shuō)還是較全面的，除了工傷死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)的賠償外，還包括了生活護(hù)理費(fèi)、一次性就業(yè)補(bǔ)助金、交通食宿補(bǔ)貼、救護(hù)車、法律等費(fèi)用，下面具體分析每個(gè)責(zé)任的優(yōu)劣。

（1）傷殘的賠償：工傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)均按照《工傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)》，賠償比例均為市場(chǎng)上最高的一種形式，一級(jí)100%、二級(jí)90%、三級(jí)80%、四級(jí)70%、五級(jí)60%、六級(jí)50%、七級(jí)40%、八級(jí)30%、九級(jí)20%、十級(jí)10%。

（2）醫(yī)療責(zé)任：A為0免賠，包含社保外用藥，報(bào)銷比例為100%，限額為次限額；B為0免賠，擴(kuò)展10%社保外用藥，報(bào)銷比例為100%，限額為年度限額。醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任方面，A有一定的優(yōu)勢(shì)。

舉個(gè)例子，假設(shè)投保了3萬(wàn)的醫(yī)療責(zé)任，員工受傷兩次住院，每次醫(yī)藥費(fèi)3萬(wàn)元（其中自費(fèi)1萬(wàn)），A總共可報(bào)銷6萬(wàn)，B可報(bào)銷23000元。

（3）誤工費(fèi)：A，限額6千/月、7千/月，0免賠，最多可以賠付12個(gè)月；B，限額100元/天，免賠3天，最多可以賠付365天，與身故傷殘共享保額。誤工費(fèi)方面A占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，影響最大的在于【共享保額】四個(gè)字。

舉個(gè)例子，假設(shè)員工工傷，停工30天，員工工資5000元/月。若鑒定10級(jí)傷殘，A可以賠付5000元，B賠付0元；若未鑒定為傷殘，A可以賠付5000元，B賠付（30-3）*100=2700元。

（4）一次性業(yè)補(bǔ)助金：A、B限額相同，與市場(chǎng)上其雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 他雇主責(zé)任險(xiǎn)相比，賠償限額也是較高的；A的賠付不以解除勞動(dòng)合同為前提，B以解除勞動(dòng)合同為前提，這方面A稍有優(yōu)勢(shì)。

（5）7*24小時(shí)責(zé)任：A包含傷殘賠償、醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)、誤工費(fèi)、住院津貼四項(xiàng)責(zé)任，B僅包含傷殘賠償、醫(yī)療險(xiǎn)，因此這方面A占優(yōu)。

（6）法律費(fèi)用：A的法律費(fèi)用是包含仲裁費(fèi)用、訴訟費(fèi)用和律師費(fèi)用的，B的合同定義不清晰，一般只包括仲裁費(fèi)用、訴訟費(fèi)，不包含律師費(fèi)。因此，在法律費(fèi)用方面A占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

（7）住院津貼：A為100元/天，0免賠；B為120元每天，免賠3天。各有優(yōu)勢(shì)，如果住院時(shí)間較長(zhǎng)，B占優(yōu)，住院時(shí)間較短，A占優(yōu)。

（8）保費(fèi)：A是按照公司的行業(yè)屬性進(jìn)行分類，經(jīng)核對(duì)公司是屬于二類行業(yè)，每人每年的保費(fèi)是279元（30萬(wàn)）、432元（50萬(wàn)）；B是按照員工的職業(yè)等級(jí)進(jìn)行分類，員工屬于1類、2類職業(yè)，保費(fèi)屬于同一檔，每人每年的保費(fèi)是332.5元（30萬(wàn)）、489.5元（50萬(wàn)）。因?yàn)樵诒ＹM(fèi)方面，A占優(yōu)。

綜上，從保障責(zé)任、保費(fèi)等多個(gè)方面來(lái)看，A雇主責(zé)任險(xiǎn)為更優(yōu)秀的產(chǎn)品。

2、不同責(zé)任的雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠分析

選擇了市場(chǎng)上常見(jiàn)的四款產(chǎn)品進(jìn)行理賠分析，以北京10級(jí)傷殘為例

假定10級(jí)傷殘，以北京為標(biāo)準(zhǔn)。綠色那一列是企業(yè)應(yīng)該賠的錢，后面藍(lán)色是每種雇主責(zé)任險(xiǎn)賠的錢，紅色字是雇主責(zé)任險(xiǎn)賠過(guò)后，企業(yè)需要承擔(dān)的。

A方案賠付135800元，企業(yè)自付9660；

B方案賠付110000元，企業(yè)自付35460；

C方案賠付100000元，企業(yè)自付45460;

D方案賠付85000元，自付60460;

最常見(jiàn)的10級(jí)傷殘，A方案比D方案多賠了50800元，這筆錢可能是一家小公司5-10年的保費(fèi)。因此選擇雇主責(zé)任險(xiǎn)一定要看清楚條款，不能只是看保費(fèi)，還要考慮行業(yè)類別，員工職業(yè)，及最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，否則少的錢只能企業(yè)自己擔(dān)著。

（1）雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

（2）賠償范圍雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ：死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用。

（3）賠償金：

死亡賠償金：以保單約定的每人死亡賠償限額為限。

傷殘賠償金：按傷殘鑒定機(jī)構(gòu)出具的傷殘程度鑒定書(shū)，并對(duì)照國(guó)家發(fā)布的《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》確定傷殘等級(jí)而支付相應(yīng)賠償金。

誤工費(fèi)用：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人雇員因疾病或受傷導(dǎo)致其暫時(shí)喪失工作能力（持續(xù)五天以上<不包括五天>無(wú)法工作的）而遭受的誤工損失經(jīng)醫(yī)院證明，按以下公式計(jì)算賠償： 當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn) / 30 *（實(shí)際暫時(shí)喪失工作能力天數(shù)－5 天），最長(zhǎng)賠付天數(shù)為365 天，且以保單約定的每人死亡賠償限額為限。

醫(yī)療費(fèi)用：保險(xiǎn)公司賠償必需的、合理的醫(yī)療費(fèi)用，具體包括掛號(hào)費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、檢查費(fèi)（最高人民幣300元/每人）、醫(yī)藥費(fèi)。

（1）賠償金的給付：

無(wú)論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的單個(gè)雇員所給付的死亡賠償金、傷殘賠償金和誤工費(fèi)用之和不超過(guò)保險(xiǎn)單約定的每人死亡賠償限額。被保險(xiǎn)人不得就其單個(gè)雇員因同一保險(xiǎn)事故同時(shí)申請(qǐng)傷殘賠償金和死亡賠償金。

（2）附加險(xiǎn)：

1、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人(雇主)因其疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任。

2、附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)：承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過(guò)失或疏忽行為造成的對(duì)第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

3、附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

您好雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ！

雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是根據(jù)勞動(dòng)合同或者有關(guān)勞工賠償法規(guī)雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ，雇主對(duì)所雇傭的員工在受到意外傷害事故而受傷、殘疾或者因患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 ，導(dǎo)致殘疾或者死亡時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，但受益人卻是與雇主有合同關(guān)系的雇員。

至于雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別，它們區(qū)別還是挺大的。雇主責(zé)任險(xiǎn)賠的錢是針對(duì)投保者，也就是單位，是單位應(yīng)該賠給職工的錢，而且職工在非工作期間的意外傷害是不賠的，包括職業(yè)病傷害，誤工費(fèi)，訴訟費(fèi)等。而團(tuán)體意外險(xiǎn)賠的錢是賠給被保險(xiǎn)人的，也就是受傷害者，不管保險(xiǎn)公司賠給了被保險(xiǎn)人多少錢，都不能免除單位應(yīng)該賠給個(gè)人的錢。而且團(tuán)體意外險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的保障是24小時(shí)全天的，工作不工作期間受到的意外傷害都賠，但是不包括誤工、訴訟、職業(yè)病等的傷害治療。

團(tuán)體意外險(xiǎn)可以相當(dāng)于一種福利，是公司幫員工出錢買了一份保險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)實(shí)際上是給公司給自己買的保險(xiǎn)，保護(hù)公司的利益的。另外，團(tuán)體意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司都有，雇主責(zé)任險(xiǎn)只有財(cái)險(xiǎn)公司才可以經(jīng)營(yíng)。

最后，如果雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 你還是不太清楚兩者的區(qū)別，建議雇主責(zé)任險(xiǎn)和三者險(xiǎn)雙賠 你可以去中民保險(xiǎn)網(wǎng)在線咨詢保險(xiǎn)專家。

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